למאמר זה פורסם עדכון בקישור הבא:
המודל הצ’ילאני: הרפורמה להתאמת החיסכון הפנסיוני לגיל העמית
בתחילת שנת 2016 צפויה להיכנס לתוקף הרפורמה שתכנן משרד האוצר, בנוגע לניהול כספי החיסכון לטווח ארוך של הציבור בהתאם למאפייני העמית- המכונה גם המודל הצ’יליאני או המודל החכ”מ (חסכון כספי מותאם).
כיום, למרות ריבוי מסלולי ההשקעה ואפיקי ההתמחות בשוק הגמל, מעל 95% מכספי החוסכים מנוהלים באפיק המוגדר “כללי”. אפיק זה בעצם מעניק למנהל הכספים גמישות לפזר את השקעות הקופה או הקרן לפי שיקול דעתו בין אגח ממשלתי, אג”ח קונצרני ומניות.
מאחר ורב העמיתים אינם מעורבים באופן שוטף בניהול הכספים ואינם מודעים לסיכון, בחר משרד האוצר לכפות על הגופים המנהלים מערכת אשר תביא לידי ביטוי את ההבדלים בין העמיתים השונים בעיקר על בסיס גילם.
הנחת העבודה העומדת בבסיס המודל הצ’יליאני היא העובדה שחוסכים מבוגרים אשר כבר הספיקו לצבור את מירב החיסכון שלהם לפנסיה, יותר רגישים לסיכון ועלולים לסבול מהפסדים גדולים יותר במידה ויחול שוב משבר בשוק ההון קרוב לשנת הפרישה שלהם, בדומה למשבר של שנת 2008 שיפגע בחסכונותיהם במידה ניכרת מאוד.
במסגרת הרפורמה יבוטלו מסלולי ה-“כללי” וכל חברה מנהלת תצטרך לבחור באחד משני המודלים:
- הקמת מסלול השקעה למקבלי קצבאות בהווה, מסלול השקעה לעמיתים מעל גיל 60, לפחות 3 מסלולים נוספים למשקיעים מתחת גיל 60.
- הקמת מסלול השקעה למקבלי קצבאות בהווה ומסלולי השקעה נוספים אשר בכל אחד מהם מיועד לעמיתים בעלי אותו טווח של תאריך לידה.
בנוסף, יכולו העמיתים (כל עוד לא התחילו לקבל קצבה) לבחור במסלולי ההתמחות הקיימים: מניות, אג”ח, אג”ח ממשלתי, וכדומה.
בשלב הראשון יועברו כל מקבלי הקצבאות למסלול נפרד ולאחר מכן בהדרגה גם שאר החוסכים מהמבוגרים עד לצעירים עד להשלמת המהלך.
חשוב לציין שהרפורמה תחול על כל אפיקי החיסכון לטווח ארוך: פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים, אך לא תחול על קרנות השתלמות.
לאחרונה נדחה יישום המודל משנת 2014 לשנת 2016 ויישומו עדיין כפוף לאישור הכנסת.
מומלץ כמובן על העמית לא לסמוך על יישום המודל בעתיד ולהתעדכן באופן שוטף בביצועי חסכונותיו.
משרד האוצר מחייב את הגופים המוסדיים המנהלים את כספי החסכון לפרסם את תשואותיהן ואת אופי הנכסים שהם מחזיקים מדי חודש במערכת הגמלנט, כדי שהעמית יוכל לבדוק ולהשוות את התשואות שצברו עבורו קופות הגמל, קרנות ההשתלמות שלו מול הגופים המתחרים.
מייגמלנט אוסף את האינפורמציה החשובה הזאת, מסווג כל קופה וקרן לפי פרופיל הסיכון ומסלול ההתמחות שלה ומאפשר לעמית להשוות בקלות ובאופן שוטף בין הקופות המקבילות.
האתר מציג גם את היקף והרכב נכסי הקופה של העמית, פירוט התשואה שהרוויחה לעמיתיה בטווחי זמן שונים, דמי הניהול הממוצעים שגבתה מהעמיתים ופרטים חשובים נוספים בנוגע למדיניות ההשקעות הספציפית של הקופה.
חברות הביטוח ובתי ההשקעות מציעים כיום מוצרי חיסכון מתקדמים הכוללים הטבות מס, בנוסף לקרנות השתלמות וקופות הגמל הרגילות:
קופות גמל להשקעה, ופוליסות חיסכון.
השאירו פרטים ומשווק פנסיוני בעל רשיון יחזור אליכם, כדי לתת לכם ייעוץ מקצועי, פשוט ומובן, ללא התחייבות וללא עלות.
מיי גמל נט הוא אתר אינטרנט להשוואת תשואות קרנות ההשתלמות, השוואת תשואות גמל להשקעה, השוואת תשואות קופות גמל, השוואת תשואות פוליסות חיסכון, והשוואת תשואות תוכנית “חסכון לכל ילד”.
גם אם אין לכם מומחיות פיננסית, היכנסו למיי גמל נט ותוכלו בקלות לראות מה עשה הכסף שלכם. בכל זמן, בכל מקום, במחשב, בסלולר, בטאבלט או במייל.
הצטרפו ל– “אזור האישי” של מיי גמל נט, ותוכלו לקבל התראה ישירות למייל כאשר יעודכנו התשואות החודשיות של קופת הגמל, קרן ההשתלמות, קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון ותוכנית חיסכון לכל ילד שלכם.
אהבתם את המאמר? הוא עזר לכם? שתפו אותו בפייסבוק, כדי שגם החברים שלכם יכירו אותו.
יש לכם עוד שאלות? אתם חושבים שיש מה לשפר?
שתפו אותנו בתגובה או במייל. בשביל זה יש את מיי גמל נט .
למידע נוסף:
מה הם הכללים החשובים בהשוואה נכונה של קרן השתלמות?
מה עדיף, קרן פנסיה ביטוח מנהלים או קופת גמל?