הכותב: שי נחמן.
שלום לכם, במאמר זה אני מפרט מהם שלושת הכללים החשובים בבחירת קרן השתלמות, (לפי סדר חשיבות):
- תשואת הקרן ביחס למתחרים בטווחי הזמן הרלבנטיים.
- דמי הניהול.
- גודל הקרן והאם יש צבירות או פדיונות.
יש עוד כללים משניים, כגון: בחירת מסלול ההשקעה, בחינת החברה/הגוף המנהל בכמה אפיקים, היכולת לתת הלוואה על קרן ההשתלמות בתנאים נוחים, רמת שירות לקוחות ועוד (נפתח את הנושא במאמרים הבאים), אולם כעת נפרט כל מרכיב בשלושת הכללים החשובים ביותר:
1. תשואת הקרן ביחס למתחרים:
זה הכלל החשוב ביותר!
אנשים נוטים להקל ראש בתשואה שנתית של עוד 1 אחוז או אפילו יותר כי לכאורה זה לא משמעותי, אבל פה הטעות: תשואה של 1 אחוז יותר כל שנה, במשך 40-20 שנים של הפקדות ותשואות יניבו הפרש של עד 100 אחוז ביציאה לפנסיה בגיל 62-67 !
ההבדל יכול להיות בין פרישה עם קרן השתלמות של 700,000 ש”ח או פרישה עם קרן השתלמות של 1.5 מליון ₪, כאשר הקרן נוהלה בחברה שהשיגה יותר מ1 אחוז כל שנה.
יש פה את אפקט הריבית דריבית, אשר ממנפת את הרווחים לרווחים נוספים בעתיד,
מספרים קטנים לאורך זמן נהפכים למספרים גדולים.
כאשר בודקים ומשווים תשואות של קרנות השתלמות, יש לתת עדיפות להשוואה בטווחים של שלוש שנים וחמש שנים.
תקופה של שנה או פחות, אינה נותנת תמונה מלאה על קרן ההשתלמות. ככל שאורך הזמן של המדידה גדול יותר, סטיית התקן של התשואה נמוכה יותר, ולכן רמת הדיוק גבוהה יותר.
2. דמי הניהול:
דמי הניהול הם “הרוצח השקט” של קרנות ההשתלמות.
מומלץ תמיד לנהל משא ומתן על דמי הניהול, עדיף אחת לכמה שנים,–וכאשר התיק גדל בוודאי ובוודאי.
אפשר להיעזר בסוכן פנסיוני בעל רישיון, כדי שייתן לך הצעת מחיר טובה יותר גם במעבר בין קרנות השתלמות וגם אם ברצונך להישאר בקרן ההשתלמות הנוכחית.
אנשים נוטים לשכוח שדמי הניהול חשובים אבל חשובה יותר תשואת הקרן.
לא אחת נתקלתי בעובדים שמעוניינים לעבור לקרן הכי זולה בדמי ניהול.
זוהי טעות נפוצה, לרוב הקרנות ההשתלמות שנותנות דמי ניהול זולים, הם לרוב הגרועות ביותר בתשואות, ולכן אלו גם קרנות ההשתלמות עם הפדיונות הגדולים ביותר.
לכן, הדרך היחידה של קרן ההשתלמות עם התשואות הנמוכות לגייס לקוחות ו/או למנוע נטישה המונית של לקוחות, היא באמצעות דמי ניהול נמוכים.
מצד שני ראיתי עובדים שפעלו נכון יצאו מאזור הנוחות שלהם בקרנות השתלמות סקטוריאליות עם הסכמים נמוכים מאוד של דמי ניהול ותשואות נמוכות, עברו לקרנות השתלמות עם דמי ניהול גבוהים יותר, ובסופו של יום ולאחר תקופה, הם ראו שצדקו במעשה ובשינוי האמיץ שעשו, וכעת הם מורווחים הרבה יותר מחבריהם בעבודה, אשר נשארו בקרן ההשתלמות הזולה בעלת התשואות הנמוכות.
3. גודל קרן ההשתלמות וצבירות לעומת פדיונות:
לגבי גודל קרן ההשתלמות, אני ממליץ חד משמעי להימנע מחברות עם קרנות השתלמות עם היקף נכסים נמוך.
היקף נכסים נמוך לאורך זמן, מראה שאין צבירות וכניסה של “כסף חדש” שעובר לקרן ההשתלמות.
הכסף שעובר בין חברות הוא כסף חכם, אשר מנותב לחברות שלאורך זמן משיגות את התשואות הטובות ביותר . לכן, בסבירות גבוהה חברה עם צבירות גדולות ועם גידול משמעותי בהיקף הנכסים תראה ביצועים טובים בתשואות.
אותו דבר גם במקרה ההפוך- פדיונות בשיעור ניכר ובאחוזים גבוהים מהממוצע בד”כ מראה על ביצועים לא טובים של קרן ההשתלמות הפודה.
אם תיצמדו לשלושת הכללים, אני משוכנע שתיבחרו טוב בקרן ההשתלמות או בקופת הגמל, המתאימה לכם ביותר.
הכותב הינו סוכן פנסיוני וסוכן ביטוח מנוסה ובעל רישיון.
רוצים ללמוד עוד על קרנות השתלמות?
הכנסו לתחום קרנות ההשתלמות של מיי גמל נט.
כל מה שצריך לדעת כדי לבחור קרן את קרן ההשתלמות.
לפני כל שינוי או החלטה משמעותית בנוגע לכספי החיסכון שלכם, אנחנו במיי גמל נט תמיד ממליצים להתייעץ עם איש מקצוע מוסמך- היועץ הפנסיוני שלכם. זה תמיד ללא התחייבות, וברוב מכריע של המקרים, גם ללא עלות לחוסך.
השאירו פרטים, ומשווק פנסיוני / סוכן ביטוח מורשה, יחזור אליכם עם הצעה אטרקטיבית.
ללא התחייבות וללא עלות מצדכם:
מיי גמל נט הוא אתר אינטרנט להשוואת תשואות קרנות ההשתלמות, קופות גמל להשקעה, קופות גמל, פוליסות חיסכון ותוכנית “חסכון לכל ילד”. גם אם אין לכם מומחיות פיננסית, היכנסו למיי גמל נט ותוכלו בקלות לראות מה עשה הכסף שלכם.
מדריכים נוספים שיכולים לעניין אותך:
- איך לבחור קרן השתלמות?
- קרן השתלמות- כל מה שצריך לדעת.
- איך למשוך קרן השתלמות לפני שש שנים- ללא תשלום מס.