חיסכון לילדים: איך ואיפה כדאי לחסוך לילדים.

כל הורה מחליט בשלב מסוים להתחיל חיסכון לילדים.
החיסכון הוא בדרך כלל לטווח ארוך, ומטרתו לסייע לילד כשיגיע לגיל בגרות לרכוש השכלה או דירה.
במאמר זה אנחנו סוקרים בקצרה את מגוון האפשרויות השונות שלכם כהורים, לחסוך לילדים שלכם, כולל היתרונות והחסרונות של כל אפשרות .

לנוחיותכם, ריכזנו כאן עבורכם, את מגוון האפשרויות השונות לחיסכון לילדים:

1. תוכנית "חיסכון לכל ילד" של המוסד לביטוח לאומי.

החל מיום ה- 1.1.2017 מפקיד המוסד לביטוח הלאומי 50 שקלים בחודש לקופת גמל או לתוכנית חיסכון שתפתח על שמו של כל ילד מתחת גיל 18 במדינת ישראל, לפי בחירת ההורים.
כאשר יגיע הילד לגיל 18 יפקיד המוסד לביטוח לאומי 500 ₪ נוספים, ואם יחליט הילד לא למשוך את הכסף עד שיגיע לגיל 21, יפקיד המוסד לביטוח לאומי 500 ₪ נוספים כאשר יגיע לגיל 21.
דמי הניהול של כספי החיסכון ישולמו במלואם ע"י הביטוח הלאומי, עד גיל 21.
אם יחליטו הילדים להשאיר את הכסף שהופקד בחיסכון הם יוכלו לעשות זאת, אך דמי הניהול ישולמו מחשבון החיסכון.
במהלך 18 שנים יפקיד הביטוח הלאומי כ- 10,800 ₪ לחשבון "חיסכון לכל ילד" ולכך יתווספו הרווחים או הריביות מההשקעה של הכסף עד רגע המשיכה.

ההורים יכולים להורות לביטוח הלאומי להעביר 50 ₪ נוספים לחשבון תוכנית "חיסכון לכל ילד", על חשבון קצבת הילדים המשולמת להם מדי חודש ובכך להגדיל את סכום ההפקדות המצטברות ל- 21,600 ₪.

שימו לב שכאשר יגיעו הילדים לגיל 18 הם יוכלו למשוך את הכספים שנצברו בתוכנית "חיסכון לכל ילד" רק באישור ההורים, אולם כאשר יגיעו לגיל 21 הם יוכלו למשוך את הכסף על דעת עצמם לכל שימוש ולכל מטרה שיבחרו, ובאפשרותם לא למשוך את הכסף ולהשאירו לצבור רווחים לאורך זמן, פטורים ממס!

כדי שתוכלו לראות בקלות מי קופת הגמל שהרוויחה לחוסכים שלה הכי הרבה כסף, הקמנו עבורכם את פורטל "תוכנית חיסכון לכל ילד" של מיי גמל נט.

כנסו, ותוכלו לראות בקלות מי קופת הגמל המוצלחת והמרוויחה ביותר מבין קופות הגמל של חיסכון לכל ילד, השוואת התשואות היא תוך התייחסות כמובן לסיכון הגלום בכל אפיק השקעה.

אם בחרתם לחסוך בקופת גמל בתוכנית "חיסכון לכל ילד", חשוב שתבינו שזה לא פיקדון.
מי שמנהל את הכסף עבור ילדכם, משקיע אותו על פי שיקול דעתו בעיקר בנכסים הנסחרים בשוק ההון, נכסים מסוכנים יותר או פחות (בהתאם למסלול הסיכון שבחרתם: (מוגבר/בינוני או מועט), אבל אלו נכסים שלפי שיקול דעתו יניבו עבור ילדכם את התמורה הגבוהה ביותר ביחס לסיכון.

לכן, חשוב שתכנסו ותרשמו ל-"אזור האישי" שלנו באתר מיי גמל נט, ואז תוכלו גם לעקוב באופן רציף ולקבל עדכון חודשי על תשואות "תוכנית חיסכון לכל ילד" שלכם, ובקלות לבדוק ולהשוואות מה הצליח להרוויח עבור החיסכון של ילדכם, מי שמנהל עבורו את תוכנית "חסכון לכל ילד" בהשוואה למתחרים.

אם בחרתם להפקיד את הכסף לתוכנית חיסכון בבנק אנחנו יכולים להפנות אתכם לאתר האינטרנט המיוחד שהקים המוסד לביטוח לאומי ובו פירוט הריביות שמציעים הבנקים כיום למפקידים לתוכנית חיסכון בהתאם לכללי תוכנית "חיסכון לכל ילד". עליכם להיכנס לאתר, להזין מספר פרטים כגון: גיל הילד, סוג הפקדון (צמוד ריבית קבועה/ שקלי ריבית קבועה/ שקלי ריבית משתנה), ואם ברצונכם לבחור בפיקדון ללא תחנות יציאה או עם תחנות יציאה כל חמש שנים.

2. חסכון לילדים בקופת גמל להשקעה:

המטרה של הקמת "קופות הגמל להשקעה", היא לתת לציבור אפשרות נוספת לחסוך ולהשקיע במוצר החשוף לשוק ההון, תחת ניהולם של בתי ההשקעות, (בדומה לפוליסות החיסכון שמציעות חברות הביטוח).
כספים שיופקדו ל-"קופת גמל להשקעה", ינוהלו בדומה לכספים שהופקדו לקופת גמל רגילה, ויושקעו באותם אפיקים, (בעיקר: אג"ח ממשלתי, אג"ח חברות, מניות ומט"ח), ויניבו תשואה כמו קופת גמל הרגילה, בהבדל יחיד: הם יהיו נזילים וניתנים למשיכה בכל עת וללא תשלום קנס.
באפשרותכם להפקיד עד 70,000 ₪ בשנה עבור כל אחד מבני המשפחה.

קופת הגמל להשקעה לא מעניקה לחוסכים החזר מס ממס-הכנסה במעמד ההפקדה כמו קופת גמל רגילה, אך יש לה מספר יתרונות אחרים על קופות הגמל הרגילות, על תוכניות חיסכון בבנק, ועל קרנות נאמנות:

» קופת הגמל להשקעה תהיה נזילה וניתנת למשיכה ברמה יומית.

» קופת הגמל להשקעה תדחה את תשלום המס (25% על הרווח הריאלי- שווה לקרנות הנאמנות).
המס ידחה גם במעבר בין קופות ואפיקי השקעה- עד לרגע המשיכה של קופת הגמל.
לדחיית המס יש משמעות אדירה שכן היא מאפשרת לכם להגדיל את סך הרווחים בצורה משמעותית בדומה למנגנון "ריבית דריבית".

דמי הניהול המקסימליים שבתי ההשקעות יכלו לגבות עבורם הם : 1.05% מהצבירה ובנוסף 4% מההפקדות, בגומה לדמי הניהול המקסימליים בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים.

באתר מיי גמל נט הכנו עבורכם פורטל מיוחד עבור קופות גמל להשקעה.
כנסו, ותוכלו לראות בקלות מי "קופות הגמל להשקעה" המצליחות והמרוויחות ביותר.

ההשוואה כמובן מתבצעת בין קופות גמל להשקעה המשקיעות בנכסים ברמת סיכון דומה או מתמחות באפיק השקעה ספציפי.

אם תכנסו ותרשמו ל-"אזור האישי" שלנו באתר מיי גמל נט, תוכלו גם לעקוב באופן רציף ולקבל עדכון חודשי על תשואות קופת הגמל להשקעה שלכם.

שוב, גם כאן חשוב לזכור ש-"קופת גמל להשקעה" היא לא פיקדון.
היא משקיעה בעיקר באג"ח ממשלתי, אג"ח חברות, מניות ומט"ח.
נכסים אלו נסחרים רובם ככולם בשוק ההון, ומחיריהם משתנים בהתאם להיצע ולביקוש לאותם נכסים בשוק.

יש מגוון רחב של קופות גמל המשקיעות ומתמחות במגוון שונה של אפיקים, עם רמת סיכון שונה וביצועי עבר שונים לאורך זמן. לכן, חשוב לבדוק ולהבין מה הסיכון הגלום בקופת הגמל שאתם בוחרים להשקיע בה, וכמה היא הרוויחה לחוסכים בה לאורך זמן בהשוואה לקופות גמל אחרות בעלות אותה רמת סיכון ואותו אפיק התמחות– בדיוק כמו שזה מוצג באתר מיי גמל נט.


להסבר מקיף ואישי וקבלת הצעה לקופת גמל להשקעה המותאמת עבורכם – השאירו פרטים ומשווק פנסיוני בעל רשיון, יחזור אליכם ללא עלות וללא התחייבות:



3. 
חסכון לילדים בפוליסת חיסכון:

בעבר היה נהוג לחסוך לילדים ע"י פתיחת קופת גמל, לאחר שאפיק זה הפך בהוראת משרד האוצר לאפיק לחיסכון לגיל פרישה בלבד, צבר תאוצה ענף "פוליסות החיסכון".

למרות שהם מכונות "פוליסות חיסכון" או "פוליסת פיננסיות", מדובר כאן בעצם בפוליסות השקעה שמנהלות חברות הביטוח ומשקיעות את הכסף שמופקד אליהם באפיקי השקעה שונים בשוק ההון.
כל חברות הביטוח הגדולות מפעילות פוליסות חיסכון, המשווקות ישירות ללקוחות או דרך סוכני הביטוח. בחברת הביטוח הפניקס הן משווקות תחת המותג "אקסלנס אינווסט", בחברת הביטוח מנורה-מבטחים הן משווקות תחת המותג "טופ פייננס", בחברת הביטוח "כלל" תחת המותג- "חיסכון פיננסי", בהראל תחת המותג "מגוון", במגדל תחת המותג "מגדלור לחיים", ובאיילון תחת המותג "יתרון".

לחברת הביטוח "הכשרה" יש את מותג "בסט אינווסט" שמאפשר לחוסכים להפקיד גם לפוליסות חיסכון המונהלות ע"י בית השקעות חיצוני ולא רק ע"י מנהלי ההשקעות של חברת הביטוח.
כיום מאפשרת "הכשרה" לחוסכים לפתוח פוליסות שינוהלו ע"י אלטשולר-שחם, פסגות, דש או תמיר פישמן.

החוסך בפוליסת חיסכון בוחר מסלול השקעות מסויים ויכול לעבור בין המסלולים השונים שמציעה החברה מבלי שיצטרך לשלם מס רווחי הון, עד לרגע שיחליט למשוך את הכסף מפוליסת החיסכון (בניגוד לקרנות נאמנות). המסלולים השונים נבדלים אחד מהשני באחוז המניות ו/ או באפיק ההשקעות העיקרי, כגון: מסלול עם אחוז מניות מסויים, מסלול ללא מניות, מסלול השקעה באג"ח ממשלתי וכיוצא בזה.

דמי הניהול המקסימליים של פוליסות החיסכון הם 2%. גובה דמי הניהול כמובן ניתן למיקוח, בפועל דמי הניהול נעים בין 1% ל- 1.5%.

פוליסת החיסכון אינה מוגבלת בזמן, וניתן להפקיד אליה סכום חד פעמי ו/ או הפקדה חודשית.
החוסך רשאי להפסיק את התכנית בכל עת ולמשוך את הכספים מתי שיבחר, באופן חלקי או מלא, ללא קנסות.


להסבר מקיף ואישי וקבלת הצעה לפוליסת חיסכון המותאמת עבורכם – השאירו פרטים ומשווק פנסיוני בעל רשיון, יחזור אליכם ללא עלות וללא התחייבות:



4. פתיחת תוכנית חיסכון בבנק
.

כל הבנקים מציעים ללקוחותיהם תוכניות חיסכון, וחלקם אף מציעים תוכניות לכאלה שאין להם חשבון בבנק.
תוכניות החיסכון כוללות הפקדה חודשית בהוראת קבע ו/ או הפקדה חד-פעמית.
תוכניות החיסכון מתחלקות לשתי קבוצות עיקריות: תוכנית חיסכון בריבית קבועה וידועה מראש, ותוכנית חיסכון בריבית משתנה.

בתוכנית חיסכון בריבית משתנה, הריבית מחושבת בד"כ על בסיס "ריבית הפריים" (ריבית בנק ישראל פלוס 1.5%) וממנה מופחת שיעור מסויים (לדוגמא: ריבית פריים מינוס 1.2%).
ישנם תוכניות חיסכון עם הצמדה למדד, הצמדה למט"ח (כגון דולר או יורו), או ללא הצמדה כלל.
יש לשים לב לפער הריביות בין התוכניות הללו לריבית של תוכניות החיסכון ללא הצמדה (המכונות "שקליות"), אם אתם חושבים שההצמדה למדד תניב לכם לאורך זמן יותר מפער ריביות זה, העדיפו תוכנית חיסכון צמודה.
קיים מגוון גדול של תוכניות חיסכון. כשאתם ניגשים לקבל הצעה חשוב שתיפנו למספר בנקים ותשוו בין ההצעות, כאשר הדגשים החשובים הם כמובן: גובה הריבית ותחנות היציאה ללא תשלום קנס (פתיחת תוכניות חיסכון לרוב פטורה מעמלות).
כלל אצבע שחשוב שתכירו: ככל שהבנק שמציע את תוכנית החיסכון קטן יותר וככל שההפקדה החודשית ו/או תקופת החיסכון גדולה יותר, כך הריבית שהבנק יציע לכם תהיה גבוהה יותר.

דבר אחרון: היתרון הגדול של תוכניות החיסכון הוא הוודאות שלכם במה שתקבלו בסוף התקופה.
אולם היום אנחנו נמצאים בעולם של ריביות נמוכות מאוד בפקדונות שקליים עד אפסיות, במצב כזה לא מומלץ להיכנס לתוכניות חיסכון ארוכות טווח ללא אפשרות לתחנות יציאה ללא קנס.
לנוחיותכם הכנו עבורכם רשימה מפורטת, הכוללת קישורים לפרטי תוכניות החיסכון של הבנקים השונים:

תוכניות חיסכון לילדים – בנק הפועלים
תוכניות חיסכון לילדים – בנק לאומי
תוכניות חיסכון לילדים – בנק דיסקונט
תוכניות חיסכון לילדים -בנק מזרחי טפחות
תוכניות חיסכון לילדים – בנק הבינלאומי
תוכניות חיסכון לילדים – בנק איגוד
תוכניות חיסכון לילדים – בנק יהב
תוכניות חיסכון לילדים – בנק אוצר החייל
תוכניות חיסכון לילדים – בנק מרכנתיל
תוכניות חיסכון – לילדים בנק ירושלים

5. הפקדה חודשית לקרן נאמנות:

קרן נאמנות היא אפיק השקעה פופולרי בעיקר לטווח קצר והיא סובלת מתנודתיות גבוה יחסית.
כאן נדרשת מכם הבנה בסיסית בשוק ההון ומעקב מתמשך על ביצועי הקרן.

אתם יכולים גם להתייעץ עם יועץ ההשקעות בבנק, ולהשתמש במערכת דירוג הקרנות של הבנק כדי למצוא קרן נאמנות שפרופיל הסיכון שלה מתאים לכם ולהפקיד לה מדי חודש סכום קבוע.
חשוב שתשאלו את היועץ בבנק ותבינו מה מדיניות ההשקעות של הקרן, בהתאם לתקנון הקרן.
חשוב שתשמרו על קשר עם היועץ בבנק, לפחות פעם בחודש ותבחנו הסטה של ההפקדה לאפיקים יותר או פחות מסוכנים בהתאם להתפתחויות בשוק.
ככל שסך הצבירה בקרן גבוה יותר ו/או שהקרן משקיעה בנכסים מסוכנים יותר, כך חשובים יותר המעורבות, הידע והניסיון שלכם (ו/או של היועץ בבנק), בקבלת החלטות בנוגע להשקעתכם בקרן.
הקרן היא נזילה ותוכלו למשוך את הכסף או לשנות את ההפקדות בכל יום שתרצו (בהנחה שזה יום עבודה, כמובן).

שני היתרונות המרכזים של השקעה בקרן נאמנות לעומת השקעה באפיקי החיסכון וההשקעה האחרים שציינו, היא האפשרות לעקוב אחר ביצועי הקרן ברמה היומית (במטרה לבצע השוואה מול קרנות נאמנות מתחרות או מדד שוק רלוונטי אחר), והאפשרות לבצע בה פעולות קניה ומכירה בהתראה של יום אחד.

גם בהשקעה בקרנות נאמנות, יש מספר כללי אצבע:
*יש לשים לב לגובה העמלות שאתם משלמים למנהל הקרן ולבנק, ולבחור קרן נאמנות שביצועיה טובים לאורך זמן.

* השקעה בקרן מנייתית היא לרוב מסוכנת יותר מהשקעה בקרן המשקיעה בעיקר באג"ח של חברות, השקעה בקרן של אג"ח ממשלתי או מק"מ היא הבטוחה ביותר.

ככל שהסיכון גבוה יותר- כך פוטנציאל הרווח גבוה יותר (שימו לב: פוטנציאל הרווח, לא הרווח בפועל).
* ככל שאפיק ההשקעות יותר בטוח (או כמו שנוהגים לכנות אותו: "סולידי"), גובה העמלות שאתם משלמים (דמי ניהול הקרן ודמי ניהול חשבון ניירות ערך בבנק) הופך למשמעותי יותר בתשואה הסופית שתראו על השקעתכם, ולכן יש לשים לב אליו בבחירת הקרן ואף בבחירת הבנק שדרכו אתם רוכשים ומחזיקים בקרנות.

* בחירה של קרן "מחקה" אשר מדיניות ההשקעה שלה צמודה למדד מסויים כגון מדד ת"א 100 או מדד התל-בונד 60, היא אפשרות טובה עבור משקיע שלא מעוניין לקחת הימור על שיקול הדעת של מנהל הקרן ולהיצמד למדדי השוק.

6. חיסכון בקרן השתלמות:

הרעיון האחרון שלנו עבורכם (בהנחה שיש לכם קרן השתלמות), הוא להשתמש בקרן ההשתלמות שלכם כחיסכון לילדים.
לקרן ההשתלמות יתרון מאוד מרכזי בחיסכון לטווח ארוך: היא פטורה לחלוטין ממס רווחי הון.
למה שלא תשתמשו בכסף שנצבר שם כחיסכון לילדים?
פשוט אל תמשכו את הכסף לשום מטרה אחרת, ותייעדו אותו כחיסכון לילדים.

גם לקרנות השתלמות יש לנו במיי גמל נט פורטל מיוחד.
כנסו ותגלו מי קרנות ההשתלמות שהרוויחו הכי הרבה כסף עבור הלקוחות שלהם
.


באתר מיי גמלנט, אתם יכולים להירשם ל- "אזור האישי" משלכם, ולקבל עדכון חודשי על ביצועי קרן ההשתלמות שלכם, בהשוואה לקרנות השתלמות מתחרות בעלות רמת סיכון דומה ו/או המתמחות בהשקעה באפיקי השקעה דומים.


אהבתם את המאמר? הוא עזר לכם? שתפו אותו בפייסבוק, כדי שגם החברים שלכם יכירו אותו.
יש לכם עוד שאלות? אתם חושבים שיש מה לשפר?
שתפו אותנו בתגובה או במייל. בשביל זה יש את מיי גמל נט .


 

הבהרה: המאמר נכתב על ידי מערכת אתר מיי גמל נט כשרות לגולשים. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי חוק ושינויים אחרים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לביצוע פעולה בקופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם.

One thought on “חיסכון לילדים: איך ואיפה כדאי לחסוך לילדים.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.