הכותב: איתי נחמן.
פוליסות החיסכון המנוהלות בחברות הביטוח השונות, צמחובהיקפן בשנים האחרונות,והן מנהלות כיום עשרות מיליארדים של כספי השקעה וחיסכון של הציבור הישראלי.
במאמר זה אבחן ואדגיש את היתרונות של פוליסות החיסכון, ואת האטרקטיביות שלהן ביחס למוצרים התחליפיים כמו קופות גמל להשקעה, וקופות גמל רגילות.
היתרונות העיקריים של פוליסת החיסכון הפיננסי:
- נזילות:
נזילות מלאה בעת משיכת הכסף.
מפוליסת חיסכון -ניתן למשוך בכל עת . - אין הגבלת סכום או זמן:
חוסך בפוליסת חיסכון יכול להפקיד כל סכום להשקעה, ללא הגבלה, בכל יום עסקים. - מגוון אפיקי השקעה:
לפוליסות החיסכון יש מבחר רב של אפיקי השקעה, בעלי התמחויות שונות, ופרופיל סיכון שונה, כך שאפשר להתאים לאופי ולרצון הלקוח הספציפי, מסלול ייחודי.
מסלולי ההשקעה בפוליסות חיסכון, זהים למסלולים של קופות הגמל וקרנות ההשתלמות, ויש בהן מבחר גדול נוסף של מסלולים הכוללים יתרון של השקעה בהלוואות ומניות לא-סחירות, שלא נמצאים באחוזים משמעותיים, במוצרי חיסכון נזילים אחרים כמו קרנות נאמנות וגמל להשקעה. - תשלום מס רווחי הון רק בפדיון:
מעבר בין אפיקי ההשקעה, הוא ללא “אירוע מס”, המחייב תשלום מס על הרווח.
תשלום מס רק בפדיון הוא יתרון משמעותי!
שיעור המס שהיה אמור להיות משולם מחסכון הלקוח כמס למדינה, ממשיך לתת תשואה וכתוצאה מכך החוסכים בפוליסת החיסכון מקבלים את אפקט “הריבית דריבית”.
- אפשרות לקבל הלוואות לכל מטרה על החיסכון:
הלוואה הינה אפשרות זמינה.
במידה וצריכים לפדות את הכסף באופן לא מתוכנן, ניתן לקבל על כספי החסכון הלוואה ולמעשה לא לבצע אירוע מס ופדיון.
ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה.
שיעורי ההלוואות הינן עד 80% משווי הפוליסה, בריבית של פריים מינוס חצי אחוז, ולתקופה של עד 7 שנים. - השקעות אלטרנטיביות:
בחלק מהחברות יש אפשרות להצטרף למסלולים עם מרכיב השקעה בנכסים אלטרנטיביים לא סחירים, כגון הלוואות חוץ בנקאיות, נדל”ן מניב בארץ ובחו”ל, השקעות ריאליות בחברות שעדיין לא הונפקו בבורסה, וכדומה.
בהשקעות אלטרנטיבות מובילה כיום הראל בחשיפה של 35% לנכסים לא סחירים, במסלול הכללי. - מסלול קצבה חודשית:
בפוליסות חיסכון ישנה אפשרות למשוך כל חודש, באופן אוטומטי, סכום שנקבע על ידי הלקוח ישירות לחשבונו, בדומה לקצבה חודשית מקופת גמל או קרן פנסיה. - שקיפות בפרסום התשואות:
ביצועי פוליסות החיסכון על שלל המסלולים שלהן, מתפרסמים כל חודש במערכת הביטוח נט של משרד האוצר.
כאן במיי גמל.נט, הכינו עבורכם דף מיוחד הכולל פירוט והשוואה של כל פוליסות החיסכון, בהתאם לפרופיל הסיכון, ולמדיניות ההשקעות הייחודית שלהן. - הטבה מס משמעותית לפי תיקון 125ד:
לילידי שנת 1948 או לפניה, יש פטור ליחיד ממס רווחי הון של עד 13,440 שח בשנה!לבני זוג ששניהם ילידי 1948 או לפניה פטור לזוג עד 16,560 שח לשנה.
אם נכמת את הפטור ליחיד – מדובר בחסכון של עד 3,360 ש”ח נטו, באי-תשלום מס, כל שנה.
אם נכמת את הפטור לזוג- חסכון של עד 4,140 ש”ח נטו, באי תשלום מס, כל שנה.
למעשה פוליסת חיסכון כללית עם צבירה של 200-300 אלף ש”ח, ותשואה של 5%-6% כל שנה (על פי ממוצע נתוני עבר), תהיה ברובה או כולה פטורה ממס! - אפשרות לבחור ניהול חיצוני של בתי ההשקעות המובילים:
חברת “הכשרה ביטוח”, מאפשרת למגוון לבתי השקעות מובילים כגון מיטב-דש, אלטשולר ,ילין, אנליסט, מור, ופסגות.
חוסכים המפקידים לפוליסת חיסכון בהכשרה ביטוח, יכולים ליהנות מהביטחון והיציבות של חברת ביטוח, והמקצועיות של בתי ההשקעות המובילים בניהול ההשקעות. - יתרונות פוליסות החיסכון מול חסרונות מוצרי החיסכון המתחרים:
חסרונות של הפקדה לקופת גמל לפי תיקון 190:
לא כל הלקוחות זכאים להיכנס למוצר זה.
זכאים רק מקבלי קצבאות פנסיה של מעל 4,500 שח בחודש (כיום).
מכל הפקדה, סכום של 34,848 ש”ח לא יהיה ניתן למשיכה רגילה (“הונית”), אלה רק כקצבה (אלא אם כן פקיד שומה יאשר לכם בהתאם לשיקוליו).
משיכת הכסף רק מגיל 60 ומעלה + הצגת 3 תלושי פנסיה אחרונים.
מי שעדיין לא מקבל קצבת פנסיה, לא יכול לפדות את הקופה.
היתרונות של ההפקדה לקופת גמל לפי תיקון 190:
מס רווחי הון של 15 אחוז נומינלי.
אפשרות למשוך כקצבה פטורה ממס.
החסרונות של ניהול תיקים:
ניהול תיקים הוא מוצר ישן אשר איבד מיוקרתו, ונמצא במגמת ירידה עקב היתרונות במוצרים חיסכון חדשים יותר.
החסרונות של ניהול תיקים:
כל תיק מנוהל בהתאם לרמת הסיכון שנקבע עם הלקוח, לכן כל תיק נמדד בפני עצמו,
ואין אפשרות להשוות את ביצועי מנהל התיקים ביחס לתיקים מנוהלים אחרים.
לרוב עלות גבוהה של ניהול התיק בדמי ניהול, ובנוסף עמלות קניה ומכירה.
תשלום מס מיידי, על כל פעולה של מכירה של ני”ע ברווח (אין את אפקט הריבית דריבית על המס שנדחה למועד משיכת הכסף).
נזילות התיק וזמן משיכת הכסף על ידי הלקוח תלויה בהרכב ההשקעות של כל התיק שנבחר ע”י מנהל התיקים, ויכולה להיות גבוהה או נמוכה.
חסרונות קרנות נאמנות:
בקרנות נאמנות הלקוח קונה דרך חשבונו בבנק את הקרן שהוא מעוניין בה – יש מבחר גדול מאוד של קרנות נאמנות.
דמי הניהול בקרנות הנאמנות הם גבוהות (בתוספת עמלת ההפצה של הבנקים) ויש לצרף לעיתים עלויות של קניה ומכירה שגובה הבנק, ושיעור הוספה שגובה מנהל הקרן.
בעת משיכת הכסף ברווח, המס הוא מיידי, גם אם הכסף הועבר מיד לאחר המשיכה לקרן נאמנות אחרת.
קניית קרן נאמנות דורשת בדיקה מקיפה של המשקיע: מה מדיניות הקרן, פרופיל הסיכון, תשואות העבר, מה הדמי ניהול, ועוד.
השקעה בקרן נאמנות דורשת התעסקות ומעורבות בהשקעה החל בבחירת הקרן ומעקב אחרי ביצועיה בימי המסחר השונים.חסרונות קופת גמל להשקעה:
למשקיע המפקיד עד סכום של 70,900 שח בשנה, כהשקעה יש עדיפות לגמל להשקעה.
פוליסת חיסכון פיננסי, נותנת מענה להשקעות של 100,000 שח ומעלה.
לסיכום:
פוליסת חיסכון פיננסי פונה למשקיעים בינוניים וגדולים (מעל 100,000 שח).
מתאימה למשקיעים המעוניינים בניהול מקצועי, בדמי ניהול יחסית נמוכים, במוצר נזיל ומנצח, עם כל היתרונות שמניתי כאן.
אני מאחל לכל הגולשים ובני משפחותיהם קבלת החלטות נכונות, השקעות מוצלחות, ובריאות טובה!
הכותב הינו משווק פנסיוני מנוסה, ובעל רישיון.
להסבר מקיף ואישי וקבלת הצעה לפוליסת חיסכון מתאימה עבורכם – השאירו פרטים ומשווק פנסיוני בעל רשיון, יחזור אליכם עם הצעה אטרקטיבית, ללא עלות וללא התחייבות:
מומלץ לעקוב ולהתעדכן מדי פעם בביצועי פוליסות החיסכון, מול המתחרים בדף המיוחד שהכנו עבורכם להשוואת פוליסות חיסכון.
בדף מפורסמים מדי חודש תשואות פוליסות החיסכון, הרכב הנכסים שלהן, ונתונים רלוונטיים נוספים.
אם תצטרפו ל- “אזור האישי” של מיי גמל נט, תוכלו לקבל התראה ישירות למייל כאשר יעודכנו התשואות החודשיות של פוליסת החיסכון שלכם ותוכלו להיות מעודכנים באופן רציף.
מיי גמל נט הוא אתר אינטרנט להשוואת תשואות קרנות ההשתלמות, השוואת תשואות גמל להשקעה, השוואת תשואות קופות גמל, השוואת תשואות פוליסות חיסכון, השוואת תשואות קרנות פנסיה, והשוואת תשואות תוכנית “חסכון לכל ילד“.
גם אם אין לכם מומחיות פיננסית, היכנסו למיי גמל נט ותוכלו בקלות לראות מה עשה הכסף שלכם. בכל זמן, בכל מקום, במחשב, בסלולר, בטאבלט או במייל.
הצטרפו ל– “אזור האישי” של מיי גמל נט, ותוכלו לקבל התראה ישירות למייל כאשר יעודכנו התשואות החודשיות של קופת הגמל, קרן ההשתלמות, קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון, קרנות פנסיה, ותוכנית חיסכון לכל ילד שלכם.
אהבתם את המאמר? הוא עזר לכם? שתפו אותו בפייסבוק, כדי שגם החברים שלכם יכירו אותו.
יש לכם עוד שאלות? אתם חושבים שיש מה לשפר?
שתפו אותנו בתגובה או במייל. בשביל זה יש את מיי גמל נט .
למידע נוסף:
מה עדיף, קרן פנסיה ביטוח מנהלים או קופת גמל?
חיסכון לילדים, איך ואיפה כדאי לחסוך לילדים שלנו.
הבהרה: המאמר נכתב על ידי מערכת אתר מיי גמל נט כשרות לגולשים. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי חוק ושינויים אחרים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לביצוע פעולה כלשהי בכל סוג נכס, כולל בקופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל מכשיר חיסכון או נייר ערך אחר, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם.
נתוני התשואות והאחזקות המוצגים באתר מיי גמל.נט, מקורם במאגרי המידע הממשלתיים השונים של משרד האוצר ו- רשות שוק ההון, בפרט אתרי גמלנט, ביטוח נט, ו- פנסיה נט, הנגישים לציבור.