ריבית דריבית – הפלא השמיני

​הכותב: איתי נחמן.

כולנו מכירים את אלברט איינשטיין – אבי תורת היחסות, פיסיקאי זוכה פרס נובל, אשר ברח מגרמניה הנאצית לארה"ב והשתתף ב-"פרויקט מנהטן" להמצאת פצצת האטום.
לא רבים יודעים שאלברט איינשטיין אמר פעם:
"ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת, מרוויח. מי שלא – משלם."

תורת היחסות פותחה על ידי  איינשטיין במודלים מתמטיים ופיסיקאליים עם נוסחאות ארוכות ומסובכות.

איינשטיין היה איש פיזיקה ומתמטיקה –מה הביא אותו למשפט שהריבית דריבית הוא הפלא השמיני?

אני מניח שאיינשטיין הגיע למסקנה הזאת בקלות יחסית מכיוון שהיא מאוד פשוטה וקלה להבנה.
אלברט איינשטיין הבין שבעיקר בהשקעות פיננסיות, אפקט הריבית דריבית מתקיים, מועצם, ומעלה את הונו ורווחיו, של מי שיודע לנצל ולהשתמש באפקט הריבית דריבית, לעומת מי שלא…

 

ריבית דריבית היא הריבית על הקרן (סכום ההשקעה/הלוואה)+הריבית שהצטרפה לאורך תקופת ההלוואה/השקעה.
נסביר:  אם לאחר חודש אחד הרווחנו על השקעה של קרן, בחודש השני יהיה לנו בחשבון את הקרן ובנוסף את הרווח על ההשקעה בחודש הראשון, וזה יצטרף לקרן של החודש הבא ויושקע בניסיון להביא לנו עוד תשואה בחודש השני גם על הקרן, וגם על הרווח מהחודש הראשון.

כל הרעיון הוא שהרווחים של ההשקעה מצטרפים לקרן ההשקעה הראשונית, וגם עליהם בתקופה העוקבת- יש רווח, וחוזר חלילה.

ניקח לדוגמא השקעה באג"ח מדינה של ממשלת ישראל עם תשואה של 4 אחוז לשנה לטווח של 10 שנים, ונתעלם כרגע ממחיר האיגרת שיכול זמנית לעלות או לרדת, ונניח שהריבית המתקבלת כל שנה, מושקעת מחדש באותה אגרת חוב בתשואה של 4%.

השקעתם לדוגמא:  100,000 ₪.

בשנה ראשונה יצטבר בקופה: 104,000 ₪.

בשנה השנייה יצטבר בקופה:  108,160 ₪.

בשנה השלישית: 112,846 ₪.

בשנה העשירית: 148,024 ₪.

אם נוציא את הריבית המתקבלת כל שנה, נשאיר אותה בחשבון, ולא נשקיע אותה, לאחר 10 שנים, יצטבר לנו בחשבון רק 140,000 ₪, סכום הנמוך משמעותית מ- 148,024 ₪ (בדוגמא שלנו: סכום הנמוך ב 5.75%).

הנוסחה לחישוב הריבית דריבית של אגרת החוב היא הכפלת קרן ב: 1+הריבית בחזקת מספר השנים או החודשים, תלוי מתי הריבית משולמת וחוזרת להיות מושקעת בהשקעה נושאת ריבית.

 

איזה מוצרים מתאימים להשקעה לאורך שנים בכדי לזכות ולהרוויח מאפקט הריבית דריבית?

התשובה היא כל מוצר פיננסי שנועד להשקעות ארוכות טווח.

אפקט ריבית דריבית בהשקעות דרך המעסיק:

במוצרים כגון גמל ופנסיה הפדיון הוא עתידי ובצורה קיצבתית, התשואה המתקבלת על ההשקעה באופן שוטף מושקעת חזרה בקרן, זאת ללא שנגבה ממנה מס היורד מהקרן ומועבר לרשויות המס, ולכן האפקט ריבית דריבית מתקיים פה בעוצמה הכי גבוהה שיכולה להיות.

בקרן השתלמות יש אמנם אפשרות לפדות הונית לאחר 6 שנים אבל מומלץ שלא שכן זה המוצר היחידי הוני שיש עליו פטור על רווחים, והכסף שנצבר בקרן ההשתלמות ממשיך ליהנות מאפקט הריבית דריבית מאחר ולא נגבה ממנו מס עד רגע המשיכה, גם אם זה לאחר עשרות שנים וברווחים עצומים.

בנקודה זו, אני מבקש להפנות אתכם למאמר נוסף שכתבתי:
מה הם הכללים החשובים בהשוואה נכונה של קרן השתלמות.

אפקט ריבית דריבית בהשקעות פרטיות שלנו:

אפקט הריבית דריבית יכול להתאים למוצרים כגון תיקון 190, חסכון בפוליסה פיננסית ובקופת גמל להשקעה.
אם אין ברצונכם להשקיע סכום משמעותי בהפקדה אחת, יש אפשרות להשקיע בהפקדה חודשית קבועה בהוראת קבע.

אני אתן פה דוגמא שיכולה להפתיע אתכם בסכום הגדול שנצבר לאורך זמן ולרווחים בזכות אפקט הריבית דריבית:

מניסיוני, רוב המשקיעים שמשקיעים סכומים קטנים בהפקדות חודשיות עוקבות, הם אלו שמשקיעים לאורך זמן ולא פודים את ההשקעה מוקדם מדי.

גמל להשקעה-פיקדון חודשי של 150 שח לילד:

ניקח דוגמא למשפחה ממוצעת עם 3 ילדים המפקידה לכל ילד 150 ₪ בחודש.

נניח הנחה שממוצע גיל הילדים הוא 5 והפדיון של הקופה בגיל 22 לאחר צבא.

נתונים והנחות לחישוב התשואה:

1. תקופת השקעה של 17 שנה.

2. הריבית או הרווח על ההשקעה נניח של 6 אחוז בשנה (בהתאם לממוצע הרב-שנתי של תשואת "מסלול כללי"-חשיפה של עד 38 אחוז במניות וכל יתרת ההשקעה מפוזרת באג"ח).

3. בשביל לפשט את הדוגמא, לא נתייחס במדידה לתשואה של חודשים אלה של שנים.

כל שנה אנחנו משקיעים: 12 *150=1800 שח, במשך 17 שנה.

בשנה הראשונה ההשקעה היא ל 17 שנה,

בשנה השניה ההשקעה שמתווספת היא ל 16 שנה וכו'.

הסכום המצטבר לאחר 17 שנה בהפקדה של 150 שח בחודש למשך 17 שנה, הוא 53,820 ₪ לכל ילד!

סכום נכבד לכל הדעות, לעזור לילד בלימודים/לפתוח עסק וכדומה, במקום להשקיע בפיקדונות בנקאים שנותנים ריבית של רבע אחוז לשנה- נכון להיום.

כמובן שאם נגדיל את הסיכון או סכום ההשקעה התוצאות יכולות להיות טובות בהרבה.

אני מאחל לכל הגולשים ובני משפחותיהם קבלת החלטות נכונות, השקעות מוצלחות, ובריאות טובה!

הכותב הינו משווק פנסיוני מנוסה, ובעל רישיון.


אהבתם את המאמר? הוא עזר לכם? שתפו אותו בפייסבוק, כדי שגם החברים שלכם יכירו אותו.
יש לכם עוד שאלות? אתם חושבים שיש מה לשפר?
שתפו אותנו בתגובה או במייל. בשביל זה יש את מיי גמל נט .


 

הבהרה: המאמר נכתב על ידי מערכת אתר מיי גמל נט כשרות לגולשים. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי חוק ושינויים אחרים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לביצוע פעולה בקופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם.

2 תגובות על המאמר “ריבית דריבית – הפלא השמיני

  1. איך אני בודק למה בקופת גמל שהוצאתי בזמן הקורנה הפסידה כל כך הרבה כסף,למי אני יכול לפנות לבדיקת הקופה באמינות.

  2. בקופת גמל להשקעה אני צריך מישהו אמין שיסביר למה הקופה ששיחררתי הפסידה אלפי שקלים.היתי רוצה להתייעץ ולהבין איך ולמה הקופה הפסידה.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.