מה עדיף: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל?

שלום חברות וחברים,

הכנו בשבילכם טבלה קצרה שמסכמת את ההבדלים בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל.
בטבלה תוכלו למצוא סיכום של כל היתרונות, החסרונות, והסברים קצרים, שיעזרו לכם להבין ולהחליט מה הכי מתאים עבורכם: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל.

שימו לב:
1. הפרטים המופיעים בטבלה בנוגע לביטוח מנהלים, מתייחסים אך ורק למצטרפים חדשים.
2. הפרטים המפיעים בטבלה בנוגע לקרן פנסיה, מתייחסים למצטרפים לקרן פנסיה חדשה-מקיפה.

 

קרן פנסיה

ביטוח מנהלים

קופת גמל

מי יכול להצטרף?

כל האוכלוסייה המועסקת (שכירים ועצמאים). כל האוכלוסייה המועסקת- החברה רשאית לסרב לצרף אתכם. כל האוכלוסייה, גם מי שאינו עובד.

יש כיסוי ביטוחי?

יש. מצב רפואי קודם מכוסה רק לאחר חמש שנים מיום ההצטרפות לקרן. יש. המצטרף יעבור הליך של "חיתום", החברה תחריג מהביטוח מצב רפואי קודם, ולא תכסה אותו. אין. ניתן לרכוש בנפרד ביטוח אובדן כושר עבודה/נכות, לאחר מעבר של הליך "חיתום", בדומה לביטוח מנהלים.

מי משלם את עלות תביעות הנכות/אבדן כושר עבודה?

החוסכים בקרן הפנסיה. מנגנון "איזון אקטוארי" מעלה או מוריד את שווי הפנסיה של כלל החוסכים, בהתאם לסך תשלומי התביעות בקרן הפנסיה. חברת הביטוח. תשלום תביעות הנכות יורד מרווחי חברת הביטוח ואין "ערבות הדדית" בין החוסכים השונים. לא רלוונטי. אין כיסוי ביטוחי.

דמי ניהול?

דמי הניהול הממוצעים בקרן פנסיה נמוכים יחסית לדמי הניהול של שני המוצרים האחרים. דמי הניהול הממוצעים בביטוח מנהלים גבוהים יחסית לדמי הניהול של שני המוצרים האחרים. דמי הניהול הממוצעים בקופת גמל בד"כ גבוהים מדמי הניהול בקרן פנסיה ונמוכים מדמי הניהול בביטוח מנהלים (יש לקחת בחשבון שהם אינם כוללים מרכיב ביטוחי כלל).

האם יש אפשרות להגן על סכום הקצבה לפני הפרישה בעזרת "מקדם קצבה"?

אין. מקדם הקצבה יקבע לפי תוחלת החיים החזויה ביום הפרישה. יש. אך רק למבוטחים חדשים מעל גיל 60. אין. מקדם הקצבה יקבע לפי תוחלת החיים החזויה ביום הפרישה.

יש אפשרות למשוך חלק מהכסף ביום הפרישה כתשלום חד פעמי (=הוני)?

אין. אין. יש. תחת הוכחה של קיום "קצבה חודשית מינימלית" בהתאם להוראות משרד האוצר.

האם הכסף מושקע באג"ח ממשלתי מסוג "מיועדות" בריבית הגבוהה יחסית לאלטרנטיבות היום בשוק ההון?

כן. כיום 30% מהכסף בקרנות הפנסיה מושקע באג"ח מיועדות שמנפיקה המדינה, המשלמות לחוסכים ריבית גבוהה של 4.86% צמוד למדד. לא. כל הכסף מושקע במגוון אפיקים בעלי תשואה וסיכון שונים בשוק ההון. לא. כל הכסף מושקע במגוון אפיקים בעלי תשואה וסיכון שונים בשוק ההון.

מה קובע את הזכויות והחובות שלכם?

תקנון אחיד של קרן הפנסיה הניתן לשינוי (כפוף לאישור רשות שוק ההון של משרד האוצר). חוזה אישי מחייב שאינו ניתן לשינוי בין שני צדדים- חברת הביטוח והמבוטח. תקנון אחיד של קופת הגמל הניתן לשינוי (כפוף לאישור רשות שוק ההון של משרד האוצר).

האם אפשר לבחור מי יהיו המוטבים במקרה של מוות?

לא. המוטבים יהיו תמיד בני הזוג, ילדים עד גיל 21 או הורים במקרה ומדובר במוות של רווקים ללא ילדים. כן. ניתן לבחור כל מוטב שתרצו. לא רלוונטי. אין מרכיב ביטוחי בקופת גמל.

במקרה מוות האם המוטבים מקבלים קצבת שארים לטווח ארוך?

כן. תחת כללים שונים לבני זוג/ילדים/הורים. לא. מקבלים תשלום חד פעמי ו/או קצבה למספר חודשים. לא רלוונטי. אין מרכיב ביטוחי בקופת גמל.

האם יש אפשרויות שונות לבחור מסלולי כיסוי ביטוחי?

כן. ישנם מסלולים שונים לרכישת כיסוי ביטוחי, אך מגוון המסלולים קטן יחסית למגוון הקיים בבטוח מנהלים. כן. ישנם מסלולים רבים ומגוונים יותר לרכישת כיסוי ביטוחי ביחס למסלולים בקרנות הפנסיה. לא רלוונטי. אין מרכיב ביטוחי בקופת גמל.

האם יש אפשרויות שונות לבחור מסלולי השקעה?

כן. ישנם מסלולים שונים, אך מגוון המסלולים קטן יחסית למגוון הקיים בבטוח מנהלים או קופת גמל. כן. ישנם מסלולים רבים ומגוונים יותר לבחירת אפיקי השקעה, ביחס למסלולים בקרנות הפנסיה. כן. ישנם מסלולים רבים ומגוונים יותר לבחירת אפיקי השקעה, ביחס למסלולים בקרנות הפנסיה.

מי מפקח על ניהול הכסף של החוסכים?

רשות שוק ההון של משרד האוצר. רשות שוק ההון של משרד האוצר. רשות שוק ההון של משרד האוצר.

שורה תחתונה: מה היתרון המשמעותי של המכשיר?

בקרן פנסיה, דמי הניהול הזולים, וההשקעה הגדולה באג"ח מיועדות. בביטוח מנהלים, מדובר בחוזה אישי חתום מול חברת הביטוח, אין "ערבות הדדית". בקופת גמל, יש את האפשרות למשוך חלק מהכסף ביום הפרישה כתשלום חד-פעמי (=הוני).

חברות הביטוח מציעות היום מגוון רחב של ביטוחים כדי שתוכלו להגן על עצמכם ועל פרנסת משפחתכם.
אם תרצו לשמוע עוד פרטים על ביטוח חיים, ביטוח מנהלים, ביטוח תאונות אישיות או ביטוח רפואי פרטי, 

השאירו פרטים וסוכן ביטוח יחזור אליכם עם הצעה משתלמת ומותאמת במיוחד עבורכם, ללא התחייבות וללא עלות.

ביטוח חייםביטוח תאונות אישיותביטוח מנהליםפוליסת בריאות פרטית




מיי גמל נט הוא אתר אינטרנט להשוואת תשואות קרנות ההשתלמות, השוואת תשואות גמל להשקעה, השוואת תשואות קופות גמל, ותוכנית "חסכון לכל ילד".
גם אם אין לכם מומחיות פיננסית, היכנסו למיי גמל נט ותוכלו בקלות לראות מה עשה הכסף שלכם. בכל זמן, בכל מקום, במחשב, בסלולר, בטאבלט או במייל.

הצטרפו ל- "אזור האישי" של מיי גמל נט, ותוכלו לקבל התראה ישירות למייל כאשר יעודכנו התשואות החודשיות של קופת הגמל או קרן ההשתלמות שלכם.


אהבתם את המאמר? הוא עזר לכם? שתפו אותו בפייסבוק, כדי שגם החברים שלכם יכירו אותו.
יש לכם עוד שאלות? אתם חושבים שיש מה לשפר?
שתפו אותנו בתגובה או במייל. בשביל זה יש את מיי גמל נט .


 

הבהרה: המאמר נכתב על ידי מערכת אתר מיי גמל נט כשרות לגולשים. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי חוק ושינויים אחרים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לביצוע פעולה בקופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.