קרן פנסיה וקופת גמל, הן שתי שיטות שונות של חיסכון עבור שכירים ועצמאים בישראל.
קרן פנסיה היא הדרך הפופולארית והמוכרת ביותר של אזרחי ישראל לחסוך לפנסיה.
החוסכים בקרן הפנסיה מקבלים אחרי “תקופת אכשרה” של חמש שנים גם כיסוי ביטוחי על מצב רפואי שמונע מהם לעבוד (מונע מהם לעבוד בכל עבודה, לא מונע מהם לעבוד בעבודה שעבדו בה בעבר).
הכיסוי הביטוחי הזה הוא אחד היתרונות של החוסכים בקרן פנסיה.
קרן הפנסיה מעניקה ביטוח, בעלות נמוכה יחסית (היורדת כל חודש מסך הנכסים שנצברו בקרן הפנסיה), למקרה של חולי קשה שימנע ממנו לעבוד בכל עבודה, בלי צורך לעבור הליך של חיתום רפואי.
החוסכים בקרן יכולים לעבור לקרן פנסיה אחרת, להמשיך לצבור את הוותק של “תקופת האכשרה”, ואחרי חמש שנים יש להם כיסוי ביטוחי גם על מחלה או ארוע רפואי קודם שקרה לפני שהצטרפו בכלל לקרן פנסיה.
אנחנו חוזרים ומדגישים שההגנה מפני אובדן היכולת לעבוד בקרן פנסיה, היא רק למי שחס וחלילה מסיבה רפואית לא יכול לעבוד בשום עבודה.
אם אתם רוצים לקבל כיסוי ביטוחי על אבדן היכולת לעבוד בתפקיד מסוים או בעבודה מסוימת, עליכם לפנות לסוכן ביטוח, ולקבל פרטים על הצעת ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי.
קרן הפנסיה מציעה לחוסכים את הכיסוי הביטוחי הזה, בלי לערוך להם הליך של חיתום-רפואי שיעריך מה מידת הסיכוי שלכם להזדקק לקצבת אובדן כושר-עבודה, מאחר ומי שנושא בנטל תשלום הקצבה במקרה של חריגה, הם החוסכים האחרים, שבקרן הפנסיה.
בעזרת כלי שנקרא: איזון אקטוארי, מקזזת הנהלת קרן הפנסיה את הכספים העודפים שהיא נאלצת לשלם למבוטחים שלה שפרשו עם קצבת אבדן כושר עבודה, מעבר לסך העלות שקוזזה באופן שוטף מכל החוסכים בשקרן הפנסיה.
מצב זה שבוא כל החוסכים בקרן נושאים בנטל התשלומים של חוסך אחד, נקרא “ערבות הדדית“, והוא קיים רק בקרן פנסיה.
בקופת גמל, אין מרכיב ביטוחי.
חוסכים בקופת גמל, שרוצים להגן על עצמם מפני אובדן כושר עבודה, צריכים לרכוש ביטוח פרטי, מסוכן של חברת ביטוח או מקופת הגמל, אחרי שהם עברו תהליך של חיתום רפואי.
מי שחוסך לגיל פרישה בקופת גמל ולא בקרן פנסיה, בעצם מוותר על מנגנון “הערבות ההדדית”.
חוסכים בקופת-גמל לא נהנים מההטבה הגלומה באג”ח מיועדות השמורה רק לחוסכים בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
אג”ח מיועדות הן אג”ח ממשלתי לא סחיר, שלא ניתן לרכוש או למכור בשוק, והמדינה מנפיקה אותן כל שנה רק לקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים.
אג”ח מיועדות הן אג”ח ממשלתי בריבית גבוהה מאוד של 4.86% לשנה בתוספת הצמדה למדד.
אין שום דבר שמתקרב לזה בשוק, ולכן זאת הטבה מאוד משמעותית.
בעתיד, אם וכאשר יסיים משרד האוצר את הרפורמה שלו בשוק ההון ויחיף את הנפקת האג”ח המיועדות במנגנון חדש של הבטחת תשואה של כ- 5% במקום הנפקת האג”ח מיועדות, לא יהנו החוסכים בקופות הגמל מהטבה זו.
אז מה היתרון של קופת גמל בחיסכון לפרישה?
היתרון של קופת גמל בחיסכון לפרישה, הוא כמוצר משלים לפנסיה ולביטוח המנהלים.
לקופת הגמל אפשר להפקיד באופן עצמאי, מעבר לסכום שאתם יכולים להפריש מהשכר ברוטו שלכם ע”פ החוק, לפנסיה או ביטוח מנהלים.
אם תחסכו לגיל פרישה בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים עד לתקרת השכר המקסימלי המותרת (כיום, על שכר של עד כ- 21,102 ש”ח), ותרצו להפקיד מעבר לתקרה– תוכלו לעשות זאת בקופת גמל ולקבל הטבות מס נוספות.
הסכום העודף שהפקדתם לקופת גמל, יוכל להמשיך ולצבור רווחים ללא תשלום מס- עד שתגיעו לגיל פרישה ותוכלו לקבל אותו כקיצבה פטורה או אפילו למשוך אותו בתשלום אחד ללא מס, אם תצליחו להוכיח שיש לכם הכנסה חודשית מעל רמת הסף הנדרשת.
הצטרפו לרשימת התפוצה שלנו, כדי שנוכל להמשיך לעדכן אתכם במה שחשוב שתדעו על החסכונות וההשקעות שלכם.
אנחנו במיי גמל.נט תמיד ממליצים להתייעץ עם איש מקצוע מוסמך- היועץ הפנסיוני שלכם, זה תמיד ללא התחייבות, וברוב מכריע של המקרים, גם ללא עלות לחוסך. השאירו פרטים, ומשווק פנסיוני או סוכן ביטוח מורשה, יחזור אליכם עם הצעה אטרקטיבית המותאמת לכם באופן אישי. הכל ללא התחייבות וללא עלות מצדכם:
לקריאה נוספת: