קופת הגמל שלכם, היא בעצם חיסכון לטווח ארוך, המאפשר לכם להשקיע את כספכם דרך חברה מנהלת, שתשקיע אותן בניירות ערך בשוק ההון ובאפיקי השקעות נוספים, שיכולים לתת לכם תשואה גבוהה יותר מהתשואה שתרוויחו אם תשקיעו בתוכנית חיסכון בבנק.
כאשר אתם באים לבחור קופת גמל, או כל השקעה אחרת, חשוב קודם כל שתבחנו את הסיכון שגלום בהשקעה. לקופות גמל שונות יש התמחות באפיקים שונים, או חשיפה שונה לנכסים מוסכנים יחסית כמו מניות, שמתאימות לחוסכים שמוכנים לקחת יותר סיכון בשביל להגדיל את פוטנציאל התשואה בקופת הגמל שלהם.
כמו בכל שינוי או החלטה משמעותית בנוגע לכספי החיסכון שלכם, אנחנו במיי גמל.נט ממליצים לכם להתייעץ גם עם איש מקצוע מוסמך- היועץ הפנסיוני שלכם.
זה תמיד ללא התחייבות, וברוב מכריע של המקרים, גם ללא עלות לחוסך.
אפשר לחלק את קופות הגמל בישראל, לשלוש קבוצות סיכון עיקריות:
1. קופות גמל באפיק בעל סיכון נמוך– קופות גמל המתמחות בהשקעה באגרות חוב ממשלתיות בלבד או מפזרות את השקעותיהן בין אגרות חוב ממשלתיות לאגרות חוב של חברות, אך ללא מניות.
יש גם קופות גמל כספיות או לטווח קצר, המשקיעות בפיקדונות קצרי טווח בבנקים, באגרות חוב ממשלתיות קצרות טווח, ובמק”מ שמנפיק בנק ישראל.כדי לציין שהתשואה בקופות הללו מאוד נמוכה ולרוב אינה מכסה את דמי הניהול השנתיים שהחברה המנהלת גובה מהחוסכים.
2. קופות גמל באפיק בעל סיכון בינוני– קופות גמל ללא אפיק השקעה מרכזי, הנוהגות לפזר את עיקר השקעותיהן בין אגרות חוב ממשלתיות, אגרות חובקונצרניות ומניות (המכונות גם קופות גמל באפיק ה-“כללי”), ואיתם גם מוצר חדש יחסית: קופות גמל במסלול “פאסיבי” (קופות גמל המשקיעות את עיקר נכסיהם במדדים מובילים של אג”ח ומניות).
3. קופות גמל באפיק בעל סיכון גבוה– קופות גמל שאפיק ההשקעות המרכזי שלהן הוא מניות, ולצידן קבוצה נוספת של קופות גמל המחזיקותבעקביות אחוז גבוה של מניות ונכסי סיכון אחרים (המכונות גם: “קופות גמל אגרסיביות”).
למרות שמעל 95% מהכספים המופקדים בקופות הגמל מנוהלים במסלול הכללי, ישנם גם קופות גמל המתמחות בהשקעה בתחומי השקעה יחודיים, כגון:
קופות גמל המשקיעות רק במניות ובאג”ח הנסחרים בחו”ל, קופות המשקיעות בהתאם לכללי ההלכה היהודית, קופות גמל המוגבלות בשיעור החשיפה שלהן למניות (10%/15%/20%/25%), או קופות גמל העוקבות אחרי מדד מניות או אג”ח מסוים בארץ ו/או בחו”ל, כגון מדד מנית ה- S&P500.
קופות מתמחות אלו מתאימות ללקוחות שמעוניינים להשקיע כספם בתחום ייחודי, או ברמת חשיפה מסוימת למניות, ולא מעוניינים לפזר את השקעותיהם לפי שיקול דעתו הבלעדי של מנהל קופת הגמל.
ככל שהאפיק המרכזי של קופת הגמל פחות מסוכן, יש לתת יותר משמעות לגובה דמי הניהול שאתם משלמים, ולהשוות גם את דמי הניהול בין קופות הגמל שאתם מתלבטים בהשקעה בהן.
אנחנו במיי גמל.נט, מרכזים את כל קופות הגמל הקיימות בישראל, בנינו טבלאות ברורות שמחלקות את כולן לקבוצות השוואה נפרדות, בהתאם לרמת סיכון ולאפיק ההשקעות המרכזי של קופת הגמל, כדי שתוכלו להשוות בצורה נכונה ויעילה בין התשואות והרווחים שהשיגו קופות הגמל השונות לחוסכים שלהן בתקופות זמן ארוכות וקצרות.
כל מה שנשאר לכם לעשות, זה להיכנס לטבלאות התשואות שהכנו עבורכם, ולגלות מי הן באמת קופות הגמל המצטיינות, אשר השיגו לחוסכים שלהם את התשואה הגבוהה ביותר, בהתאם לאפיק ההתמחות ורמת הסיכון של קופת הגמל, בתקופות זמן ארוכות וקצרות.
מי יהיו בסוף המרוויחים והמפסידים של שנת 2022?
אין לנו מושג אבל אם תצטרפו לרשימת התפוצה שלנו, אנחנו מבטיחים לעדכן אתכם.
אנחנו במיי גמל.נט תמיד ממליצים להתייעץ עם איש מקצוע מוסמך- היועץ הפנסיוני שלכם, זה תמיד ללא התחייבות, וברוב מכריע של המקרים, גם ללא עלות לחוסך. השאירו פרטים, ומשווק פנסיוני או סוכן ביטוח מורשה, יחזור אליכם עם הצעה אטרקטיבית המותאמת לכם באופן אישי. הכל ללא התחייבות וללא עלות מצדכם:
הצטרפו לרשימת התפוצה שלנו, ונוכל לעדכן אתכם בכל מה שחדש ומשפיע על קרן ההשתלמות, פוליסת החיסכון, קרן הפנסיה, וקופת הגמל שלכם.
לקריאה נוספת: