איך להגדיל את הפנסיה

לאחרונה ביקש משרד האוצר לבחון את השפעת הריביות הנמוכות הנהוגות היום בשווקים הפיננסים על הפנסיה העתידית שלנו.

כאשר אנו פונים לקרן הפנסיה שלנו ומבקשים לדעת מה תהיה הפנסיה העתידית שלנו, החשבון מתבסס על שתי הנחות אקטואריות (=תחזית כלכלית המבוססת על סטטיסטיקה ומתמטיקה):

  • הראשונה היא תוחלת החיים (אשר עולה ברצף)
  • השנייה היא התשואה הראלית (=בניכוי האינפלציה) שתשיג לנו קרן הפנסיה לאורך זמן על הכספים שאנו מפרישים לה מדי חודש.

כיום, התשואה החזויה המחושבת ע"י קרנות הפנסיה היא 4% פלוס הצמדה למדד המחירים לצרכן. אולם מאז המשבר הפיננסי של 2008 נמצא העולם במצב של ריביות נמוכות אשר מקשה מאד על הקרן להשיג תשואה של 4% פלוס הצמדה למדד.

חששו של משרד האוצר להיקף הפנסיה העתידי שלנו הוא הוכחה נוספת שעלינו לקחת אחריות ולנסות להגדיל את החיסכון הפנסיוני כדי שנוכל להתקיים בכבוד גם כאשר נגיע בשעה טובה לגיל פרישה.

פנסיה

ישנם כמה צעדים וכללים בסיסיים שחשוב שנכיר כדי שנוכל למקסם את הפנסיה שלנו:

1. ביטול ביטוחים מיותרים:
חלק מהכסף שאנו מפרישים לפנסיה משולם עבור כיסוי ביטוחי לשארים שלנו (בן או בת-זוג וילדים).
לרווק (או גרוש) ללא ילדים אין סיבה להפריש מכספו עבור ביטוח שאין לו כרגע שימוש.
כאשר ינשא או יהיו לו ילדים יוכל החוסך לפנות לקרן הפנסיה ולהפעיל את ביטוח השארים.

2. הוזלת דמי הניהול:
רבות דובר על חשיבות המיקוח על דמי הניהול.
בדיקה קצרה במערכת הפנסיה נט, תגלה לכם מה הם דמי הניהול הממוצעים ששילמו העמיתים בקרן הפנסיה שלכם במהלך השנה הקודמת (אחוז מההפקדות ואחוז מהצבירה). כנסו לדוח השנתי שלכם או פנו לסוכן או לקרן הפנסיה שלכם, הם יאמרו לכם כמה דמי ניהול אתם משלמים.

עכשיו תורכם להיות צרכנים נבונים: תשוו את דמי הניהול, תתמקחו, קבלו הצעות מגופים מתחרים והשוו בין התשואות של קרן הפנסיה שלכם לזו של המתחרים. תשקיעו קצת זמן ואנרגיה, בטווח הארוך זה ישתלם לכם.

3. פנסיה היא השקעה לטווח ארוך, כאשר אתם צעירים וסך הכסף הצבור בקרן הפנסיה שלכם אינו גבוה, יש הגיון להעדיף קרן פנסיה במסלול השקעות אגרסיבי יותר (מוטה יותר להשקעה במניות) אשר נוטה בטווח הארוך להעניק תשואה עודפת לעומת אפיקים סולידיים יותר (האפיק המכונה "כללי").

4. תקנות מס הכנסה מאפשרות למעסיק להפריש לקרן הפנסיה של העובד בין 5% ל- 7.5% מהשכר. רוב המעסיקים מפרישים את המינימום- 5%. נסו להגדיל את ההפרשה של המעסיק ל-7.5%. אין לכם מה להפסיד, מקסימום תקבלו תשובה שלילית.

5. שכיר יכול להפריש בין 5% ל-7% משכרו וליהנות מהטבת מס, רוב השכירים בוחרים באחוז המינימלי.
מי שיכול, מומלץ שיגדיל עד- 7%. כמו שכבר אמרנו: בטווח הארוך זה משתלם ויש על זה הטבת מס.
חשוב לציין כי ישנה תקרת הפרשה חודשית לקרן פנסיה מקיפה (כיום: עד 3,796 ₪, נכון לשנת 2015).

6. עצמאי רשאי להפריש עד 16% מהכנסתו (עד לתקרת הכנסה חודשית ממוצעת של כ- 17,400 ₪), בתשלומים חודשיים או רבעוניים. שוב: מי שיכול להרשות לעצמו, שיפריש עד התקרה.

7. ישנה אפשרות להפריש כספים נוספים אף מעבר לתקרה המצוינת:
מי שרוצה ויכול להרשות לעצמו לעשות זאת, יכול להפריש כספים נוספים לקרן פנסיה כללית. זוהי בעצם קרן פנסיה שלא כוללת את המרכיב הביטוחי של הקרן המקיפה שמפרישים לה בדרך כלל.
כמו כן הקרן לא רשאית להשקיע באגרות-חוב מיועדות בריבית גבוהה אשר המדינה מנפיקה לקרנות הפנסיה המקיפות.
לקרן כללית ניתן להפקיד באופן חד פעמי או מתמשך ללא תקרות, הכל לפי רצון הלקוח.

8. לפי חוק פנסיית חובה: מתחילת 2008 עובד שכיר, אשר הגיע לוותק של 6 חודשי עבודה לפחות, זכאי שמעסיקו יפריש לו לפנסיה. עובד אשר החל לעבוד במקום עבודה, כאשר הוא כבר מפריש לקרן פנסיה ממקום עבודתו הקודם, יהיה זכאי להפרשה לפנסיה לאחר 3 חודשים רטרואקטיבית מיום תחילת עבודתו. תקפידו לדרוש את מה שמגיע לכם.
מי שלא קיבל, שיפנה למעסיקו וידרוש את מה שמגיע לו רטרואקטיבית (גם אם כבר אינו עובד שם).

9. כספי הפיצויים שלנו מופרשים גם הם לקרן הפנסיה.
במקרה של פיטורין ישנה אפשרות למשוך את הכספים ללא תשלום מס (עד לתקרה של 12,340 ₪ עבור כל שנת עבודה). מומלץ למי שיכול להרשות לעצמו, לא לפדות את כספי הפיצויים ולהשאירם בקרן הפנסיה לטובת החיסכון הפנסיוני שלו, או לחלופין למשוך את הפיצויים רק עד התקרה הפטורה ממס ואת היתרה להשאיר בקרן הפנסיה.

10. קחו אחריות, תראו עניין, אין תחליף למעורבות שלכם.
תעקבו אחר תשואות קרן הפנסיה שלכם, תבדקו מה דמי הניהול,
תתייעצו לפחות פעם בשנה עם יועץ-פנסיוני בנוגע לקרן הפנסיה שלכם.
זה הכסף שלכם. זה העתיד שלכם.

בברכה
צוות אתר מיי גמל נט – השוואת תשואות קופות גמל וקרנות השתלמות


חברות הביטוח ובתי ההשקעות מציעים כיום מוצרי חיסכון מתקדמים הכוללים הטבות מס, בנוסף לקרנות השתלמות וקופות הגמל הרגילות:
קופות גמל להשקעה, ופוליסות חיסכון.

השאירו פרטים ומשווק פנסיוני בעל רשיון יחזור אליכם, כדי לתת לכם ייעוץ מקצועי, פשוט ומובן, ללא התחייבות וללא עלות.


קופת גמל להשקעהפוליסת חיסכון



מיי גמל נט הוא אתר אינטרנט להשוואת תשואות קרנות ההשתלמות, השוואת תשואות גמל להשקעה, השוואת תשואות קופות גמל, והשוואת תשואות תוכנית "חסכון לכל ילד".
גם אם אין לכם מומחיות פיננסית, היכנסו למיי גמל נט ותוכלו בקלות לראות מה עשה הכסף שלכם. בכל זמן, בכל מקום, במחשב, בסלולר, בטאבלט או במייל.

הצטרפו ל- "אזור האישי" של מיי גמל נט, ותוכלו לקבל התראה ישירות למייל כאשר יעודכנו התשואות החודשיות של קופת הגמל או קרן ההשתלמות שלכם.


אהבתם את המאמר? הוא עזר לכם? שתפו אותו בפייסבוק, כדי שגם החברים שלכם יכירו אותו.
יש לכם עוד שאלות? אתם חושבים שיש מה לשפר?
שתפו אותנו בתגובה או במייל. בשביל זה יש את מיי גמל נט .


 


 


 

הבהרה: המאמר נכתב על ידי מערכת אתר מיי גמל נט כשרות לגולשים. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי חוק ושינויים אחרים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לביצוע פעולה בקופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.