קופת גמל בניהול אישי (IRA)

שוק הגמל והפנסיה בישראל מורכב רובו ככולו ממודל ניהול השקעות אחד:

ציבור החוסכים מפרישים את כספי החסכון שלהם יחד עם עמיתים נוספים לחשבון קיבוצי המתנהל באחד הבנקים. החברה המנהלת את החשבון, מעבירה הוראות קניה ומכירה של ני"ע ומבצעת השקעות שונות לפי שיקול דעתה (ובהתאם לתקנון הקופה או הקרן) עבור כלל העמיתים אשר מפרישים כספים לחשבון הנ"ל.
תמורת ניהול ההשקעות גובה החברה המנהלת מהעמיתים בקופה או בקרן דמי ניהול.

בשנת 2009, הכניס האוצר לשוק מודל ניהול נוסף הקיים בארצות הברית עוד משנות ה-70: (IRA- Individual retirement account).

למרות שבארה"ב המודל תקף גם לניהול קרן הפנסיה של החוסכים, בארץ המודל קיים בינתיים אך ורק לניהול קופות גמל נזילות וקרנות השתלמות (גם אם אינן נזילות).

כאשר החוסך (שכיר או עצמאי) מעוניין לבצע את השינוי עליו לפנות לאחת מהגופים אשר הקימו קופות גמל בניהול אישי או קרנות השלתמות בניהול אישי כגון: מיטב-דש, הדס ארזים, הפניקס, פסגות ואחרים.

חשוב לציין שרוב בתי ההשקעות דורשים מינימום הפקדה של 100-250 אלף ₪ כדי שיסכימו לפתוח עבור הלקוח קופת גמל או קרן השתלמות בניהול אישי.

החוסך במסלול הניהול האישי יכול לבחור באחת משתי אפשרויות:

לתת אישור למנהל תיקי השקעות מוסמך לנהל עבורו את הקופה או הקרן, או לנהל את השקעות הקרן בעצמו.

מרבית החוסכים, בוחרים באפשרות הראשונה.

למרות שמנהל התיקים גובה דמי ניהול בדומה לחברה המנהלת במסלול הרגיל, העמית מקבל כאן קשר-ישיר לאיש שמנהל את כספו ואפשרות להשפיע באופן יותר משמעותי על בחירת השקעות של כספי הגמל וההשתלמות שלו.

מי שבוחר באפשרות השנייה (ניהול הכספים בעצמו), יוכל ליהנות מאותם עמלות קניה ומכירה נמוכות שמשלמים העמיתים בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות הרגילות.

בנוסף, דמי הניהול השנתיים שישלם העמית לחברה המתפעלת של הקרן או הקופה יעמדו על 0.4%-0.7% לשנה (תלוי בהיקף הכספים ויכולת המיקוח של החוסך), לעומת 1%-1.4% שמשלמים העמיתים בקופות ובקרנות הרגילות.

כמובן שצעד כזה מתאים אך ורק לחוסך אשר הינו בעל ידע והבנה בשוק ההון אשר יאפשר לו לנהל את כספי הגמל שלו באופן שאינו נופל ממנהל השקעות מקצועי.

כדי להקטין את הסיכון לניהול השקעות רשלני ומסוכן מדי, הוסיף משרד האוצר מספר הגבלות בנוגע לני"ע הערך שמותר לרכוש לקופת גמל או קרן השתלמות בניהול אישי:

  1. מותר לרכוש אך ורק ניירות ערך הנסחרים בבורסה או בשוק מוסדר אחר.
  2. ניתן להשקיע עד 10% משווי הקופה או הקרן בניירות ערך של תאגיד מסויים.
  3. ניתן להשקיע אך ורק בניירות ערך שנסחרים בישראל או במדינה זרה שדירוג האשראי שלה הוא לפחות A- (או בשפה המקצועית: "מדינת חוץ מאושרת"). אלו מדינות מפותחות בדר"כ ורמת הסיכון של השקעה בהם אינה גבוהה באפן קיצוני.
  4. אסור להשקיע באופציות (למעט אופציות PUT, עד לשווי 5% מהתיק).
  5. אין להשקיע במוצרים מובנים.

ראוי לציין שרוב האנשים שבוחרים לנהל בעצמם את קופת הגמל או קרן ההשתלמות שלהם, עושים זאת בעזרת מכשירים מוכרים ופשוטים כגון תעודות סל וקרנות נאמנות.

לנוחיותכם, מצ"ב קישור לתקנות משרד האוצר בנוגע לקופת גמל בניהול אישי:
תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (קופת גמל בניהול אישי), תש"ע-2009.

בברכה
צוות אתר מיי גמל נט.


חברות הביטוח ובתי ההשקעות מציעים כיום מוצרי חיסכון מתקדמים הכוללים הטבות מס, בנוסף לקרנות השתלמות וקופות הגמל הרגילות:
קופות גמל להשקעה, ופוליסות חיסכון.

השאירו פרטים ומשווק פנסיוני בעל רשיון יחזור אליכם, כדי לתת לכם ייעוץ מקצועי, פשוט ומובן, ללא התחייבות וללא עלות.


קופת גמל להשקעהפוליסת חיסכון



מיי גמל נט הוא אתר אינטרנט להשוואת תשואות קרנות ההשתלמות, השוואת תשואות גמל להשקעה, השוואת תשואות קופות גמל, והשוואת תשואות תוכנית "חסכון לכל ילד".
גם אם אין לכם מומחיות פיננסית, היכנסו למיי גמל נט ותוכלו בקלות לראות מה עשה הכסף שלכם. בכל זמן, בכל מקום, במחשב, בסלולר, בטאבלט או במייל.

הצטרפו ל- "אזור האישי" של מיי גמל נט, ותוכלו לקבל התראה ישירות למייל כאשר יעודכנו התשואות החודשיות של קופת הגמל או קרן ההשתלמות שלכם.


אהבתם את המאמר? הוא עזר לכם? שתפו אותו בפייסבוק, כדי שגם החברים שלכם יכירו אותו.
יש לכם עוד שאלות? אתם חושבים שיש מה לשפר?
שתפו אותנו בתגובה או במייל. בשביל זה יש את מיי גמל נט .


 


 


 

הבהרה: המאמר נכתב על ידי מערכת אתר מיי גמל נט כשרות לגולשים. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי חוק ושינויים אחרים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לביצוע פעולה בקופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.