חיסכון לילדים – חמש דרכים עדכניות לחסוך לילדים

Savings_for_child

הורים רבים מחליטים בשלב מסוים לפתוח חיסכון לילדים, החיסכון הוא לטווח ארוך, ומטרתו לסייע לילד כשיגיע לגיל בגרות לרכוש השכלה או דירה.

1. תוכנית "חסכון לכל ילד":

החל מיום ה- 1.1.2017 יפקיד המוסד לביטוח הלאומי 50 שקלים בחודש לקופת גמל או לתוכנית חיסכון שתפתח על שמו של כל ילד מתחת גיל 18 במדינת ישראל.

כאשר יגיע הילד לגיל 18 יפקיד המוסד לביטוח לאומי 500 ₪ נוספים, ואם יחליט הילד לא למשוך את הכסף עד שיגיע לגיל 21, יפקיד המוסד לביטוח לאומי 500 ₪ נוספים כאשר יגיע לגיל 21.

דמי הניהול של כספי החיסכון ישולמו במלואם ע"י הביטוח הלאומי, עד גיל 21. אם יחליטו הילדים להשאיר את הכסף שהופקד בחיסכון הם יוכלו לעשות זאת, אך דמי הניהול ישולמו מחשבון החיסכון.

במהלך 18 שנים יפקיד הביטוח הלאומי כ- 10,800 ₪ לחשבון "חסכון לכל ילד".

ההורים יכולים להורות לביטוח הלאומי להעביר 50 ₪ נוספים לחשבון תוכנית "חסכון לכל ילד", על חשבון קצבת הילדים המשולמת להם מדי חודש ובכך להגדיל את סכום ההפקדות המצטברות ל- 21,600 ₪.

שימו לב שכאשר יגיעו הילדים לגיל 18 הם יוכלו למשוך את ה הכספים שנצברו בתוכנית "חיסכון לכל ילד" רק באישור ההורים, אולם כאשר יגיעו לגיל 21 הם יוכלו למשוך את הכסף על דעת עצמם לכל שימוש ולכל מטרה שיבחרו.

2. פתיחת תוכנית חסכון בבנק

כל הבנקים מציעים ללקוחותיהם תוכניות חסכון, וחלקם אף מציעים תוכניות לכאלה שאין להם חשבון בבנק. תוכניות החיסכון כוללות הפקדה חודשית ו/ או הפקדה חד-פעמית.

תוכניות החיסכון בבנקים מתחלקות לשני חלקים עיקריים:

  1. תוכנית חיסכון בריבית קבועה וידועה מראש,
  2. תוכנית חיסכון בריבית משתנה.

בתוכנית חיסכון בריבית משתנה הריבית מחושבת בד"כ על בסיס "ריבית הפריים" (ריבית בנק ישראל פלוס 1.5%) וממנה מופחת שיעור מסוים (לדוגמא: ריבית פריים מינוס 1.2%).

ישנם תוכניות חיסכון עם הצמדה למדד, הצמדה למט"ח (כגון דולר או יורו), או ללא הצמדה כלל. יש לשים לב לפער הריביות בין התוכניות הללו לריבית של תוכניות החסכון ללא הצמדה (המכונות "שקליות"), אם אתם חושבים שההצמדה תניב לכם לאורך זמן יותר מפער ריביות זה, העדיפו תוכנית חסכון צמודה.

קיים מגוון גדול של תוכניות חיסכון. כשאתם ניגשים לקבל הצעה חשוב שתיפנו למספר בנקים ותשוו בין ההצעות, כאשר הדגשים החשובים הם כמובן: גובה הריבית ותחנות היציאה ללא תשלום קנס (פתיחת תוכניות חיסכון לרוב פטורה מעמלות).

כלל אצבע: ככל שהבנק שמציע את תוכנית החיסכון קטן יותר וככל שההפקדה החודשית ו/או תקופת החסכון גדולה יותר, כך הריבית שהבנק יציע לכם תהיה גבוהה יותר.

דבר אחרון: היתרון הגדול של תוכניות החסכון הוא הוודאות שלכם במה שתקבלו בסוף התקופה. אולם היום אנחנו נמצאים בעולם של ריביות אפסיות, במצב כזה לא מומלץ להיכנס לתוכניות חסכון ארוכות טווח ללא אפשרות לתחנות יציאה ללא קנס.

3. הפקדה חודשית לקרן נאמנות:

קרן נאמנות היא אפיק השקעה פופולרי בעיקר לטווח קצר והיא סובלת מתנודתיות גבוה יחסית.

כאן נדרשת מכם הבנה בסיסית בשוק ההון ומעקב מתמשך על ביצועי הקרן. אתם יכולים גם להתייעץ עם יועץ ההשקעות בבנק ולהשתמש במערכת דירוג הקרנות של הבנק כדי למצוא קרן נאמנות שפרופיל הסיכון שלה מתאים לכם ולהפקיד לה מדי חודש סכום קבוע.

חשוב שתשאלו ותבינו מה מדיניות ההשקעות של הקרן בהתאם לתקנון הקרן.

חשוב שתשמרו על קשר עם היועץ בבנק לפחות כל כמה חודשים ותבחנו הסטה של ההפקדה לאפיקים יותר או פחות מסוכנים בהתאם להתפתחויות בשוק. ככל שסך הצבירה בקרן גבוה יותר, כך חשובים יותר המעורבות, הידע והניסיון שלכם (ו/או של היועץ בבנק) בקבלת החלטות בנוגע להשקעתכם בקרן.

הקרן היא נזילה ותוכלו למשוך את הכסף או לשנות את ההפקדות בכל יום שתרצו (בהנחה שזה יום עבודה, כמובן). שני היתרונות המרכזים של השקעה בקרן הנאמנות לעומת השקעה באפיקי החיסכון וההשקעה הבאים שנציין, היא האפשרות לעקוב אחר ביצועי הקרן ברמה היומית (במטרה לבצע השוואה מול קרנות נאמנות מתחרות או מדד שוק רלוונטי אחר), והאפשרות לבצע בה פעולות קניה ומכירה בהתראה של יום אחד.

גם פה יש כמה כללי אצבע:

  • יש לשים לב לגובה העמלות שאתם משלמים למנהל הקרן ולבנק, ולבחור קרן נאמנות שביצועיה טובים לאורך מספר שנים.
  • השקעה בקרן מנייתית היא לרוב מסוכנת יותר מהשקעה בקרן המשקיעה בעיקר באג"ח של חברות, השקעה בקרן של אג"ח ממשלתי או מק"מ היא הבטוחה ביותר. ככל שהסיכון גבוה יותר- כך פוטנציאל הרווח גבוה יותר (שימו לב: פוטנציאל הרווח, לא הרווח בפועל).
  • ככל שאפיק ההשקעות יותר בטוח (או כמו שנוהגים לכנות אותו: "סולידי"), גובה העמלות שאתם משלמים (דמי ניהול הקרן ודמי ניהול חשבון ניירות ערך בבנק) הופך למשמעותי יותר בתשואה הסופית שתראו על השקעתכם ויש לשים לב אליו בבחירת הקרן ואף בבחירת הבנק שדרכו אתם רוכשים ומחזיקים בקרנות.
  • בחירה של קרן "מחקה" אשר מדיניות ההשקעה שלה צמודה למדד מסויים כגון מדד ת"א 100 או מדד התל-בונד 60, היא אפשרות טובה עבור משקיע שלא מעוניין לקחת הימור על שיקול הדעת של מנהל הקרן ולהיצמד למדדי השוק.

4. פוליסת חיסכון המכונה גם פוליסת פיננסיות:

בעבר היה נהוג לחסוך לילדים ע"י פתיחת קופת גמל, לאחר שאפיק זה הפך בהוראת משרד האוצר לאפיק לחיסכון לפרישה בלבד, צבר תאוצה ענף "פוליסות החיסכון".

למרות שהם מכונות "פוליסות חיסכון" מדובר כאן בעצם בפוליסות השקעה שמנהלות חברות הביטוח ומשקיעות את הכסף שמופקד אליהם בשוק ההון.

כל חברות הביטוח הגדולות מפעילות פוליסות חיסכון, המשווקות ישירות ללקוחות או דרך סוכני הביטוח. בפניקס הן משווקות תחת המותג "אקסלנס אינווסט", במנורה-מבטחים הן משווקות תחת המותג "טופ פייננס", בכלל תחת המותג- "חסכון פיננסי" בהראל תחת המותג "מגוון", במגדל תחת המותג "מגדלור לחיים", ובאיילון תחת המותג "יתרון". לחברת הביטוח "הכשרה" יש את מותג "בסט אינווסט" שמאפשר לחוסכים להפקיד גם לפוליסות חסכון המונהלות ע"י בית השקעות חיצוני ולא ע"י מנהלי ההשקעות של חברת הביטוח. כיום מאפשרת "הכשרה" לחוסכים לפתוח פוליסות שינוהלו ע"י אלטשולר-שחם, פסגות או תמיר פישמן.

החוסך בפוליסת חיסכון בוחר מסלול השקעות מסויים ויכול לעבור בין המסלולים השונים שמציעה החברה מבלי שיצטרך לשלם מס רווחי הון עד לרגע שיחליט למשוך את הכסף מפוליסת החיסכון (בניגוד לקרנות נאמנות). המסלולים השונים נבדלים אחד מהשני באחוז המניות ו/ או באפיק ההשקעות העיקרי, כגון: מסלול עם אחוז מניות מסויים, מסלול ללא מניות, מסלול השקעה באג"ח ממשלתי וכיוצא בזה.

דני הניהול המקסימליים של פוליסות החיסכון הם 2%. גובה דמי הניהול כמובן ניתן למיקוח, בפועל דמי הניהול נעים בין 1% ל- 1.5%.

פוליסת החיסכון אינה מוגבלת בזמן, וניתן להפקיד אליה סכום חד פעמי ו/ או הפקדה חודשית. החוסך רשאי להפסיק את התכנית בכל עת ולמשוך את הכספים מתי שיבחר, באופן חלקי או מלא, ללא קנסות.

כמה כללי אצבע:

  • דמי הניהול שאתם משלמים מתחלקים בין חברת הביטוח לסוכן הביטוח, אם יש לכם ניסיון והבנה ברמה מספקת בשוק-ההון ואינכם זקוקים לייעוץ והכוונה, אתם יכולים לפנות ישירות לחברה המנהלת ולנסות לקבל דמי ניהול נמוכים יותר. אם זה לא המצב, כדאי להתייעץ עם סוכן מקצועי.
  • דמי הניהול הממוצעים של כל פוליסת חיסכון מופיעים באתר משרד האוצר: ביטוח נט. תבדקו מה הם לפני שאתם "סוגרים" עם חברת הביטוח ו/ או סוכן הביטוח.
  • כמו בקרנות נאמנות, גם בפוליסות החיסכון: ככל שאפיק ההשקעות פחות מסוכן, גובה דמי הניהול הופך למשמעותי יותר ומשפיע יותר על בחירת חברת הביטוח שתנהל עבורכם את הפוליסה.
  • מומלץ לעקוב ולהתעדכן מדי פעם בביצועי פוליסת החסכון מול המתחרים באתר ביטוח נט המפרסם מדי חודש את תשואות פוליסות החסכון, הרכב הנכסים שלהן ונתונים רלוונטיים נוספים.

5. קופת גמל להשקעה:

המטרה של הקמת קופות הגמל להשקעה, היא לתת לציבור אפשרות נוספת לחסוך ולהשקיע במוצר החשוף לשוק ההון, תחת ניהולם של בתי ההשקעות ולהוות אלטרנטיבה נוספת לחיסכון (בדומה לפוליסות החיסכון שמציעות חברות הביטוח).

כספים שיופקדו ל-"קופת גמל להשקעה", ינוהלו יחד עם כספים שהופקדו לקופת גמל רגילה, ויושקעו באותם אפיקים, (בעיקר: אג"ח ממשלתי, אג"ח חברות, מניות ומט"ח) ויניבו את אותה תשואה של קופת המל הרגילה בהבדל יחיד: הם יהיו נזילים וניתנים למשיכה בכל עת וללא תשלום קנס.

קופת הגמל להשקעה לא תעניק לחוסכים החזר מס ממס-הכנסה במעמד ההפקדה כמו קופת גמל רגילה, אך יש לה מספר יתרונות אחרים על תוכניות חסכון וקרנות נאמנות:

» קופת הגמל להשקעה תהיה נזילה וניתנת למשיכה ברמה יומית.

» קופת הגמל להשקעה תדחה את תשלום המס (25% על הרווח הריאלי- שווה לקרנות הנאמנות), גם במעבר בין קופות ואפיקי השקעה- עד לרגע המשיכה של קופת הגמל.

קופת הגמל להשקעה מוגבלת בהפקדה מקסימלית של 70 אלף ₪ בשנה, לחוסך.

דמי הניהול המקסימליים שבתי ההשקעות יכלו לגבות עבורם הם : 1.05% מהצבירה ובנוסף 4% מההפקדות, בגומה לדמי הניהול המקסימלים בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים.

שימו לב: מדובר בדמי ניהול מקסימליים.
מיקוח, והשוואה יוכלו ללא ספק להוריד את שיעור דמי הניהול שתשלמו בפועל. באתר מיי גמל נט תוכלו בקלות לראות מה הם דמי הניהול הממוצעים של קופת הגמל שבה תבחרו להשקיע, וכך תוכלו להתמקח מעמדה חזקה יותר על דמי הניהול.

חשוב לזכור ש-"קופת גמל להשקעה", אינה פקדון. היא משקיעה באותם נכסים כמו קופת גמל רגילה (בעיקר: אג"ח ממשלתי, אג"ח חברות, מניות ומט"ח). נכסים אלו נסחרים רובם ככולם בשוק ההון ומחיריהם משתנים בהתאם להיצע ולביקוש לאותם נכסים בשוק.

יש מגוון רחב של קופות גמל המשקיעות ומתמחות במגוון שונה של אפיקים, עם רמת סיכון שונה וביצועי עבר שונים לאורך זמן. לכן, חשוב לבדוק ולהבין מה הסיכון הגלום בקופת הגמל שאתם בוחרים להשקיע בה, וכמה היא הרוויחה לחוסכים בה לאורך זמן לעומת קופות גמל אחרות בעלות אותה רמת סיכון ואותו אפיק התמחות… בשביל זה בדיוק יש לכם את מיי גמל נט.

(Visited 955 times, 2 visits today)
הבהרה: המאמר נכתב על ידי מערכת אתר מיי גמל נט כשרות לגולשים. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי חוק ושינויים אחרים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לביצוע פעולה בקופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם.

One thought on “חיסכון לילדים – חמש דרכים עדכניות לחסוך לילדים

  1. תודה רבה על הסקירה המפורטת.
    אני מתלבטת לגבי חיסכון לבתי (בת כשנה). לא הבנתי בדיוק את ההבדל בין פוליסת חיסכון לבין קופת גמל להשקעה. בכוונתי להפקיד סכום חד פעמי (כ-15 אלף ש"ח) ולאחר מכן להפקיד כמה מאות שקלים מדי חודש.
    מה עדיף מבין שתי האופציות?
    תודה

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.