פוליסת חסכון פיננסי- המוצר המנצח לכספים הפנויים שלכם!

הכותב: איתי נחמן.

שוק פוליסות החיסכון המנוהלות בחברות הביטוח, גדל בשנים האחרונות לעשרות מיליארדי שח מכספי מהמשקיעים הישראלים.

במאמר זה נבחן ונדגיש את היתרונות של פוליסות החיסכון, ואת האטרקטיביות שלהן ביחס למוצרים התחליפיים כמו קופות גמל להשקעה, וקופות גמל רגילות.

היתרונות העיקריים של פוליסת החיסכון הפיננסי:

  1. נזילות:
    בשעת משיכת הכסף מפוליסת חיסכון, הכסף נכנס לחשבון הלקוח, ברוב החברות עד 4 ימי עסקים מתאריך הגשת בקשת המשיכה.
  2. מגוון אפיקי השקעה:
    לפוליסות החיסכון יש מבחר רב של אפיקי השקעה, בעלי התמחויות שונות ופרופיל סיכון שונה, כך שאפשר להתאימם לאופי ולרצון הלקוח הספציפי.
    מסלולי ההשקעה בפוליסות חיסכון, זהים למסלולים של קופות הגמל וקרנות ההשתלמות, ויש בהן מבחר גדול נוסף של מסלולים עם יתרונות של מוצרים לא סחירים שלא נמצאים באחוזים משמעותיים, במוצרי חיסכון נזילים אחרים כמו קרנות נאמנות וגמל להשקעה.

3.תשלום מס רווחי הון רק בפדיון:
מעבר בין אפיקי ההשקעה, הוא ללא "אירוע מס", המחייב תשלום מס על הרווח, או עלויות של קניה ומכירה.
תשלום מס רק בפדיון הוא יתרון משמעותי!
הכסף שהיה אמור לרדת מחיסכון הלקוח ולהיות משולם כמס למדינה, ממשיך לתת תשואה וכתוצאה מכך החוסכים בפוליסת החיסכון מקבלים את אפקט "הריבית דריבית".

  1. אפשרות לקבל הלוואות לכל מטרה על החיסכון:
    גודל ההלוואה הוא בד"כ בין 50-70 אחוז משווי החיסכון.
    הריבית היא ריבית מאוד נוחה, בד"כ סביב ריבית הפריים.
    התשלום יכול להתבצע במסלול קבוע של לוח סילוקין "שפיצר" או במסלול של "גרייס" (כל חברת ביטוח מאשרת הלוואות בהתאם למדיניות שלה).
  2. השקעות אלטרנטיביות:
    בחלק מהחברות, יש אפשרות להצטרף למסלולים עם מרכיב השקעה בנכסים אלטרנטיביים ולא סחירים, כגון הלוואות חוץ בנקאיות, נדל"ן מניב בארץ ובחו"ל, השקעות ריאליות בחברות שעדיין לא הונפקו בבורסה, וכדומה.
  3. מסלול קצבה חודשית:

אפשרות למשוך כל חודש באופן אוטומטי סכום שנקבע על ידי הלקוח ישירות לחשבונו, בדומה לקצבה מקופת גמל או קרן פנסיה.

  1. אין הגבלת סכום או זמן:
    לחוסך בפוליסת חיסכון יש אפשרות להפקיד כל סכום להשקעה ללא הגבלה ובכל יום עסקים.
  2. שקיפות בפרסום התשואות:
    ביצועי פוליסת החיסכון על שלל מסלוליו מתפרסמים כל חודש במערכת הביטוח נט,
    כאן במיי גמל נט הכינו עבורכם דף מיוחד הכולל פירוט והשוואה של כל פוליסות החיסכון, בהתאם לפרופיל הסיכון ולמדיניות ההשקעות הייחודית שלהן.

9..הטבה מס משמעותית לפי תיקון 125ד:
לילידי שנת 1948 או לפניה, יש פטור ליחיד ממס רווחי הון של עד 13,400 שח בשנה!

  1. אפשרות לבחור ניהול חיצוני של בתי ההשקעות המובילים:
    חברת "הכשרה ביטוח", מאפשרת למגוון לבתי השקעות מובילים כגון מיטב-דש, אלטשולר ,ילין, אנליסט, מור, ופסגות.
    חוסכים המפקידים לפוליסת חיסכון בהכשרה ביטוח, יכולים ליהנות מהביטחון והיציבות של חברת ביטוח, והמקצועיות של בתי ההשקעות המובילים בניהול ההשקעות.
  2. יתרונות פוליסות החיסכון מול חסרונות מוצרי החיסכון המתחרים:

קופת גמל לפי תיקון 190:

לא כל הלקוחות זכאים להיכנס למוצר זה.
זכאים  רק מקבלי קצבאות פנסיה של מעל 4,500 שח בחודש (כיום).

מכל הפקדה, סכום של 34,848 ש"ח לא יהיה ניתן למשיכה רגילה ("הונית") אלה רק כקצבה, (אלא אם כן פקיד שומה יאשר לכם בהתאם לשיקוליו).

משיכת הכסף רק מגיל 60 ומעלה + הצגת 3 תלושי פנסיה אחרונים.
מי שעדיין לא  מקבל קצבת פנסיה, לא יכול לפדות את הקופה.

היתרונות של ההפקדה לקופת גמל לפי תיקון 190:

מס רווחי הון של 15 אחוז ריאלי.

אפשרות למשוך כקצבה פטורה ממס.

 

ניהול תיקים:

ניהול תיקים הוא מוצר ישן יחסית אשר איבד מיוקרתו, ונמצא במגמת ירידה עקב היתרונות במוצרים חיסכון חדשים יותר.

החסרונות של ניהול תיקים:

כל תיק מנוהל בהתאם לרמת הסיכון שנקבע עם הלקוח, לכן כל תיק נמדד בפני עצמו,

ואין אפשרות להשוות את ביצועי מנהל התיקים ביחס לתיקים מנוהלים אחרים.

לרוב עלות גבוהה של ניהול התיק בדמי ניהול ובנוסף עמלות קניה ומכירה.

תשלום מס מיידי, על כל פעולה של מכירה של ני"ע ברווח (!), אין את אפקט הריבית דריבית על המס שנדחה למועד משיכת הכסף.

נזילות התיק וזמן משיכת הכסף על ידי הלקוח תלויה בהרכב ההשקעות של כל התיק שנבחר ע"י מנהל התיקים, ויכולה להיות גבוהה או נמוכה.

למידע נוסף: מה צריך לדעת לפני שפותחים תיק השקעות.

קרנות נאמנות:

בקרנות נאמנות הלקוח קונה דרך חשבונו בבנק את הקרן שהוא מעוניין בה – יש מבחר גדול מאוד של קרנות נאמנות.

דמי הניהול בקרנות הנאמנות הם גבוהות (בתוספת עמלת ההפצה של הבנקים) ויש לצרף לעיתים עלויות של קניה ומכירה שגובה הבנק, ושיעור הוספה שגובה מנהל הקרן.

בעת משיכת הכסף ברווח, המס הוא מיידי, גם אם הכסף הועבר מיד לאחר המשיכה לקרן נאמנות אחרת.

קניית קרן נאמנות דורשת בדיקה מקיפה של המשקיע: מה מדיניות הקרן, פרופיל הסיכון, תשואות העבר, מה הדמי ניהול, ועוד.

השקעה בקרן נאמנות דורשת התעסקות ומעורבות בהשקעה החל בבחירת הקרן ומעקב אחרי ביצועיה בימי המסחר השונים.

קופת גמל להשקעה:

למשקיע המפקיד עד סכום של 70,000 שח בשנה, כהשקעה יש עדיפות ל-קופת גמל להשקעה.

פוליסת חסכון פיננסי נותנת מענה להשקעות של 100,000 שח ומעלה.

לסיכום:
פוליסת חיסכון פיננסי פונה למשקיעים בינוניים וגדולים (מעל 100,000 שח).
משקיעים המעוניינים בניהול מקצועי, בדמי ניהול יחסית נמוכים,
ובמוצר נזיל ומנצח, עם כל היתרונות שמנינו כאן.

אני מאחל לכל הגולשים ובני משפחותיהם חג עצמאות שמח, השקעות מוצלחות, ובריאות טובה!

הכותב הינו משווק פנסיוני מנוסה, ובעל רישיון.


אהבתם את המאמר? הוא עזר לכם? שתפו אותו בפייסבוק, כדי שגם החברים שלכם יכירו אותו.
יש לכם עוד שאלות? אתם חושבים שיש מה לשפר?
שתפו אותנו בתגובה או במייל. בשביל זה יש את מיי גמל נט .


למידע נוסף, להלן מאמרים נוספים שפורסמו בבלוג על פוליסות חיסכון:

לראשונה בישראל: מיי גמל נט מוסיף השוואת תשואות חכמה, גם לפוליסות חיסכון!

פוליסות חיסכון: פוליסות השקעה שמנהלות חברות הביטוח


היכנסו לדף המיוחד שהכנו עבורכם להשוואת פוליסות חיסכון, ותוכלו בקלות לראות מי פוליסת החיסכון הרווחית והכל ביחס לסיכון ולאפיק ההשקעות בו היא מתמקדת.


 

הבהרה: המאמר נכתב על ידי מערכת אתר מיי גמל נט כשרות לגולשים. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי חוק ושינויים אחרים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לביצוע פעולה בקופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם.

3 תגובות על המאמר “פוליסת חסכון פיננסי- המוצר המנצח לכספים הפנויים שלכם!

  1. פוליסת חסכון מוצר נחות בהשוואה להשקעה פסיבית במדדי השוק – אחרי 5 שנים "נאכלה" כל התשואה על עלויות ניהול נסתרות וחוסר שקיפות, בסופו של דבר הביצועים פחות מחצי מתשואת השוק (!).

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.